Beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es einige Dinge zu beachten. Welche das sind, erläutere ich dir in unserer ausführlichen Checkliste. Bitte nimm dir die Zeit, dir alles durchzulesen. Es ist für dich und die Qualität deiner zukünftigen Absicherung. Nur so stellst du sicher, dass du auch richtig versichert bist.
Heutzutage wird jeder 4. Mensch in Deutschland berufsunfähig. Vom Staat darfst du bei Berufsunfähigkeit nichts erwarten, die Leistung aus der Deutschen Rentenversicherung erhältst du erst, wenn du nicht mal mehr 3 Stunden arbeiten kannst, EGAL in welchem Beruf. Der Staat darf dich also immer in einen anderen Beruf verweisen. Schlecht!
Wer von seinem Einkommen abhängig ist, braucht also definitiv eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Ich denke an der Stelle sind wir uns einig. Deine Arbeitskraftabsicherung ist wichtiger den je!
Nun kann man beim alleinigen Abschluss der BU-Absicherung viele Fehler machen. Deswegen empfehle ich dir natürlich, den BU-Prozess mit uns als Profis zu durchlaufen. Aufgrund unserer Erfahrung von über 2 Jahrzehnten und unserer Spezialisierung auf das Thema, bekommst du keine 0815 Absicherung. Du kannst dich auf hochwertigen Versicherungsschutz und eine einwandfreie Aufarbeitung deiner Krankenhistorie verlassen. Kommen wir nun aber zur Checkliste.
1. Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ich denke diese Frage habe ich aufgrund meiner o.g. Ausführungen schon etwas beantwortet. Stelle dir also die Frage:
“Kann ich mir meinen Lebensstandard ohne Einkommen leisten?”
Wenn die Antwort NEIN ist, dann brauchst du deine BU-Versicherung.
Habe ich finanzielle Rücklagen, die im Notfall ausreichen?
Es mag sein, dass du hier und da schon fleissig warst, und dir ein kleines oder großes Vermögen angespart hast. Das soll doch aber sicher für deine Altersvorsorge sein oder für andere Ziele, Träume und Pläne. Wirst du berufsunfähig und hast keine Absicherung, musst du das Geld aufbrauchen. Deine Altersvorsorge ist dann Geschichte. Sicherst du dich im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung ab, können all deine Sparpläne weiterlaufen und deine Altersvorsorge, deine Hausfinanzierung, das Studium deiner Kinder u.v.m. ist nicht in Gefahr.
Gibt es staatliche Absicherung für meinen Beruf?
Die Antwort habe ich oben schon erklärt. Nein, die gibt es nicht. Den genauen Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit habe ich in diesem Beitrag schon ausführlich erklärt. Es gibt noch Berufsgruppen, wie Beamte, Ärzte und andere Kammerberufe, die anders abgesichert sind. Aber auch hier bestehen große Lücken und erfordern die Absicherung durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung.
2. Wann ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss?
Bin ich aktuell gesund? (Je besser dein Gesundheitszustand, desto günstiger die BU)
Der beste Zeitpunkt ist immer jetzt. Beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten. Je weniger du also in den letzten Jahren wegen Beschwerden jeder Art beim Arzt warst, umso besser. Erfahrungsgemäß werden die Besuche beim Arzt mit fortschreitendem Alter mehr. Deswegen kümmere dich so früh wie möglich. Aber auch wenn du in den letzten Jahren oft beim Arzt warst, bist du genau richtig bei uns. Wir täglich Anfragen von Menschen, die mehrere gesundheitliche Probleme haben und wir können sie trotzdem versichern.
Je jünger, je besser. Am besten unter 35!
Abgesehen vom Gesundheitszustand spielt das Alter noch eine zweite Rolle. Je jünger du nämlich bist, umso günstiger ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für dich! Abgesehen davon, haben einige Versicherer bei U30 oder U35jährigen noch vereinfachte Gesundheitsfragen. Diese sollten wir nutzen! Es gibt noch weitere vereinfachte Gesundheitsfragen gelten für Ärzte, Steuerberater, Ingenieure und Rechtsanwälte.
Habe ich bereits Vorerkrankungen, die berücksichtigt werden müssen?
Wie oben schon erwähnt, werden beim Abschluss Gesundheitsfragen gestellt und die müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Wir führen dich in unserem BU-Prozess durch dieses schwierige Thema und arbeiten in Ruhe deine Krankenhistorie mit dir auf. Wir sagen dir, wie man die Gesundheitsfragen richtig interpretiert und beantwortet und tragen mit dir gemeinsam die Unterlagen zusammen, die die Versicherung für eine Bewertung deiner Krankenhistorie benötigt. Durch die anonyme Risikovoranfrage klären wir dann ab, welche Versicherung dich wie versichern würde.
Steht ein Jobwechsel oder eine berufliche Veränderung an?
Es gibt Situationen, da sollte man vor einem Jobwechsel fix noch die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Die Versicherer stufen jeden Beruf in eine Berufsgruppe. Da gibt es dann Berufe, die sind relativ preisgünstig in der BU, wie zum Beispiel Akademiker. Aber dann gibt es Berufe, die sind sehr teuer, wie zum Beispiel Handwerker. Wenn du also aktuell noch in einem risikoarmen Beruf arbeitest und dann in einen risikohohen Beruf wechselst, solltest du vorher deine BU-Versicherung abschließen, denn dann hast du deine gute und günstige Berufsgruppe für immer eingefroren. Einen Berufswechsel in eine höhere “Risikogruppe” musst du nicht anzeigen. Du bist aber trotzdem immer in deinem aktuell ausgeübten Beruf versichert.
Ebenso wichtig ist dies zum Beispiel bei Schülern. Wer jetzt kurz vorm Abschluss der Schule steht und dann in einen handwerklichen oder körperlich tätigen Beruf geht, sollte unbedingt vorher die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, denn auch da sichert man sich die günstigere Berufsgruppe. Ähnliches kann auch für Studenten gelten! Mehr dazu im persönlichen Gespräch mit uns.
3. Welche Gesundheitsfragen muss ich beantworten?
Alle Arztbesuche der letzten 5-10 Jahre notiert?
Die meisten Gesellschaften fragen die ambulanten Arztbesuche der letzten 5 Jahre ab und die stationären Arztbesuche der letzten 10 Jahre. Wobei bei den stationären Arztbesuchen in den letzten Jahren viele Gesellschaften auch nur auf 5 Jahre gegangen sind. Wie schon erwähnt gibt es, je nach Alter und Beruf, auch vereinfachte Gesundheitsfragen. Weiterhin Fragen viele Versicherer nach Beschwerden und Behandlungen, andere nur nach Behandlungen. Es gibt also ein großes Labyrinth der Gesundheitsfragen. Egal wer du bist oder was du machst, wir berücksichtigen die für dich besten Fragestellungen der Gesellschaften und arbeiten deine Krankenhistorie für dich auf!
Chronische oder frühere Krankheiten bedacht?
Das ist einer der größten Fehler, den ein 08-15 Berater oder du selbst machen können. Sie vergessen auch solche Dinge abzufragen. Du hattest vor 10 Jahren einen Bandscheibenvorfall? Dann ist das anzugeben! Du hast eine Allergie, gehst damit aber nie zum Arzt? Dann ist das anzugeben! Dir wurde vor 12 Jahren die Milz entfernt? Dann ist das anzugeben! Dir wurde als Kind die Diagnose Skoliose vom Kinderarzt gestellt? Du ahnst es, dann ist das anzugeben!
Medikamenteneinnahmen dokumentiert?
Schau vorm Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung, wann du in den letzten 5 Jahren länger als 2 Wochen verschreibungspflichtige Medikamente verschrieben bekommen hast.
Krankschreibungen dokumentiert?
Wie bei den Medikamenten, schau auch hier wann du weswegen in den letzten 5 Jahren krankgeschrieben warst.
Krankenhausaufenthalte und Behandlungen aufgeführt?
Wie schon erwähnt, werden stationäre Krankenhausaufenthalte bei allen Versicherern abgefragt. Die meisten Fragen 10 Jahre, einige aber auch 5 Jahre. Was auch hier der 08-15 Berater nicht beachtet, manche Versicherer fragen auch nach ambulanten Operationen oder einfachen ambulanten Behandlungen im Krankenhaus. Weiterhin zählt hierzu auch eine Reha oder eine Kur! Auch das berücksichtigen wir in unserem BU-Prozess.
Ehrlich und vollständig ausgefüllt? (Vermeidet spätere Probleme!)
Gesundheitsfragen müssen wahrheitsgemäß und nach besten Wissen und Gewissen beantwortet werden, Machst du das nicht, riskierst du deinen Versicherungsschutz. Wichtig: Nach §19 VVG verlangt der Versicherer von dir nicht, dass du die genauen Abrechnungsdiagnosen deiner Arztbesuche kennst. Aber die Arztbesuche selber, die solltest du angeben können. Wir gehen im Erstgespräch mit dir einen sehr umfangreichen Fragebogen durch bei dem wir sehr gezielt nachfragen. Nach tausenden von Gesprächen wissen wir mittlerweile genau, wo die Gefahren stecken. Solltest du dich nicht mehr an deine Arztbesuche erinnern, kannst du deine Krankenakte/Patientenquittung bei der gesetzlichen Krankenkasse anfordern.
4. Wichtige Vertragsdetails beachten
Wenn wir dann also deine Krankenhistorie aufgearbeitet haben und die anonyme Risikovoranfrage abgeschlossen ist, gehen wir in den zweiten Termin und besprechen dein persönliches Angebot. Jetzt geht es um deine Vertragsgestaltung, ganz individuell für dich! Auch hier gibt es viele Möglichkeiten aber auch wichtige Dinge zu beachten. Das ist wichtig, damit du letztendlich auch richtig abgesichert bist und dein BU-Vertrag dich auch nachhaltig ein Leben lang begleitet.
Höhe der BU-Rente realistisch gewählt?
Bei der Höhe der BU-Rente würde ich nicht” “kleckern”. Die meisten unserer Kundinnen und Kunden sichern die maximale Grenze, 80% des Jahresnettoeinkommens, ab. Es mag sein, dass du in jungen Jahren sehr geringe Fixkosten hast und dir denkst, so hoch muss es nicht sein. Wenn du aber berufsunfähig wirst, passieren folgende Dinge. Erstens wirst du freiwillig, gesetzlich krankenversichert. Das sind dann schon mal 250Euro-300Euro mehr im Monat, die du bisher so nicht als Fixkosten hattest. des Weiteren zahlst du nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Deine Rentenlücke verdoppelt sich also. Du brauchst im Monat mehr Geld für deine Altersvorsorge. Zack, wieder 500Euro mehr Fixkosten. Unterschätze das bitte nicht. Auch hier beraten wir dich individuell.
Vertragslaufzeit bis zur Rente gesichert? (Optimal: 67 Jahre)
Unser Renteneintrittsalter ist das 67. Lebensjahr. Somit sollte deine Berufsunfähugkeitsversicherung auch bis dahin laufen. Natürlich kannst du darüber nachdenken, etwas Geld zu sparen und nur bis zum 65. Lebensjahr zu gehen. Dann musst du aber zwingend deine Altersvorsorge so aufstellen, dass du mit 65 schon in Rente gehen kannst. Das wiederum wird vom Aufwand her viel teurer als 2 Jahre mehr bezahlen. Aber auch hier schauen wir uns individuell mit dir die Möglichkeiten an.
Verzicht auf abstrakte Verweisung? (Wichtig, damit du nicht auf einen anderen Beruf verwiesen wirst)
Ein Punkt, mit dem da draußen noch viel Angst verbreitet wird. Die kann ich dir aber nehmen. Die TOP Tarife der BU-Versicherer haben den Verzicht auf die abstrakte Verweisung heutzutage alle mit dabei. Nur wer sehr alte Tarife hat oder eben keinen TOP Tarif bei seiner bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung, kann noch in diese böse Falle tappen.
Dynamik im Vertrag enthalten? (Damit deine Rente mit der Inflation steigt)
Es gibt 2 Dynamiken, die du unbedingt in deinem Vertrag haben solltest. Beide sorgen dafür, dass du kein Inflationsproblem bekommst. Wir unterscheiden hier zwischen der Beitragsdynamik und der Leistungsdynamik. Die Beitragsdynamik sorgt während der Laufzeit dafür, dass deine BU-Rente weiter steigt. Jedes Jahr macht dir der Versicherer das Angebot, deine BU-Rente um z.B. 5% steigen zu lassen. Parallel erhöht sich der Beitrag natürlich auch. Du hast die Möglichkeit das anzunehmen oder abzulehnen. Je nach Lohnentwicklung solltest du das dann auch regelmäßig tun. Die Leistungsdynamik greift dann erst im Leistungsfall. Du beziehst jetzt also BU-Rente und sorgst mit der Leistungsdynamik dafür, dass die Rente jedes Jahr steigt. Das ist wichtig, denn wenn du berufsunfähig bist, möchtest du nicht, dass die Inflation deine BU-Rente auffrisst. In diesem Beitrag habe ich das Thema Beitrags- und Leistungsdynamik noch genauer beschrieben.
Nachversicherungsgarantien vorhanden? (Falls sich dein Gehalt erhöht)
Die Nachversicherungsoption ist auch ein sehr wichtiger Baustein in deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sorgt dafür, dass dich deine BU-Absicherung ein Leben lang in ausreichender Höhe begleitet. Die Nachversicherungsoption ermöglicht es dir, bei bestimmten Ereignissen in deinem Leben ohne erneute Gesundheitsfragen die BU-Rente in großen Schritten nach oben anzupassen. Diese Ereignisse sind zum Beispiel:
Geburt, Heirat, Hauskauf oder Hausbau, Lohnanpassung von mehr als 10%, Abschluss Studium, Abschluss Ausbildung, Selbstständigkeit, Tod des Ehepartners und vieles, vieles mehr
In der Regel hast du mit Eintritt des Ereignisses 6-12 Monate (je nach Tarif und Gesellschaft) Zeit, dieses Ereignis anzuzeigen und die BU-Rente nach oben anzupassen. Die Anpassung darf meistens max. 500-1000Euro betragen. Weiterhin gibt es noch ereignisunabhängige Nachversicherungsoptionen.
Auch ist die maximale Grenze der Versicherer hier sehr unterschiedlich. Mein manchen kannst du nur bis 2500/3000Euro erhöhen, andere bieten bis 6000/7000Euro an. Je nach Beruf und Karriereziele ist das schon ausschlaggebend, welchen Versicherer du dann wählen solltest.
Was bringt dir also eine BU-Versicherung, wenn du sie mit 20 Jahren und 1000Euro BU-Rente abschließt, aber nie anpasst und mit 40 Jahren immer noch nur 1000Euro BU-Rente versichert hast, gleichzeitig aber 2000Euro oder mehr Nettoeinkommen hast. Absolut nicht! Deswegen sind Beitrags-, Leistungsdynamik und die Nachversicherungsoption super wichtig! Auch hier schauen wir in der Beratung individuell auf dich und deinen Beruf.
Die 2-Vertragslösung
Ich habe es gerade schon angesprochen. Nicht alle Versicherer bieten gute Nachversicherungsoptionen an. des Weiteren ist die maximale Rentenhöhe beim Abschluss einer Berufsunfähgkeitsversicherung ohne ärztliches Gutachten (du müsstest also extra zum Komplett Check) begrenzt. Oft liegt diese Grenze bei 2500/3000Euro. Wenn du also in deinem Beruf arbeitest, bei dem du jetzt schon deutlich mehr verdienst oder im Laufe deines Arbeitslebens verdienen wirst, sollte man die 2 Vertragslösung anstreben. Hier schließen wir 2 Verträge um den umfangreichen Gesundheitscheck zu umgehen und/oder dir maximale Nachversicherungsoptionen sichern zu können. Da das Thema auch sehr individuell ist, besprechen wir es ebenfalls im BU-Beratungstermin mit dir.
5. Welche weiteren Fallstricke gibt es?
Beruf oder Hobbys nicht korrekt angegeben?
Gerade Hobbys können ebenfalls unterschätzt oder gar nicht abgefragt werden. Auch das ist aber wichtig, denn es gibt sogar Hobbys, mit denen würdest du keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. Natürlich musst du nicht angeben, wenn du jeden Tag mit dem Fahrrad zur Arbeit fährst. Wer aber zum Beispiel klettert, reitet, Kampfsport, Reitsport oder Wassersport betreibt, muss mit weiteren Fragen zum Hobby rechnen. Wir fragen dich nach Hobbys in unserem Erstgespräch zur Krankenhistorie ab.
Keine anonyme Risikovoranfrage
Lass dir bitte von niemanden erzählen, das brauchst du nicht. Das ist ein wirklich wichtiger Vorgang bei der Beantragung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. Gehst du einfach los und stellst einen echten Antrag bei der Versicherung und wirst dann abgelehnt oder nur unter erschwerten Bedingungen angenommen, so musst du das immer wieder bei anderen Anträgen angeben. Und das kann zu Problemen führen. Nicht nur die Krankenhistorie wird bei der anonymen Risikovoranfrage abgefragt, sondern auch deine Berufsgruppeneinstufung (wenn der Beruf nicht so bekannt ist) und/oder deine Hobbys.
6. Wie gehts weiter?
Das war sicher mal eine Checkliste der anderen Art. Danke, dass du bis hier hin gelesen hast. Du siehst, dass wir hier eine ausgesprochene Expertise vorweisen können und uns auch Zeit nehmen, deine Arbeitskraftabsicherung wirklich hochwertig und nachhaltig zu gestalten.
Stöbere gerne noch etwas weiter auf meiner Seite oder folge mir bei Instagram.
Wenn du nun aber bereit bist, dich um deine Berufsunfähigkeitsabsicherung zu kümmern, dann buche dir gerne einen Termin.