Die Nachversicherungsgarantie oder Nachversicherungsoption ist eines der wichtigsten Instrumente deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. Ohne dieses “Werkzeug” ist es sehr wahrscheinlich, dass deine früh abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung nach einigen Jahren nichts mehr wert ist.
Grundsätzlich ist diese Option heutzutage in jedem BU-Tarif enthalten. Trotzdem sind die Optionen und die Ausgestaltung im Kleingedruckten nicht gleich gut. Beim Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du daher genau betrachten, welche Nachversicherungsoptionen du hast und wie hoch du deine Berufsunfähigkeitsversicherung im Laufe deines Arbeitslebens anpassen kannst.
Warum ist dieser Baustein so wichtig?
Mit der Nachversicherungsoption kannst du bei bestimmten Ereignissen in deinem Leben deine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Selbst, wenn du also mittlerweile die ein oder andere Diagnose hast, die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren könnte, ist das nicht mehr relevant.
Weiterhin ist dieser Baustein so wichtig, um zukünftige Gehaltsanpassungen und Karrieresprünge auch bei deiner Arbeitskraftabsicherung berücksichtigen zu können. Nichts ist schlimmer als die Tatsache, dass du dich bereits in frühen Jahren um deine Berufsunfähigkeitsversicherung gekümmert hast und im Laufe deines Lebens die Höhe der BU-Rente aber nie angepasst hast.
Wenn du z.B. als Student mit 1000 Euro BU-Rente startest aber 10 Jahre später mit 4000/5000/6000Euro Bruttoeinkommen da stehst, nützen dir die 1000Euro BU Rente überhaupt nichts mehr. Und mit der Beitragsdynamik kannst du so schnell auch nicht deine BU-Rente wachsen lassen. Es braucht also eine Möglichkeit, schneller auf Lohnanpassungen oder Karriereschritte reagieren zu können.
Die Nachversicherungsoption oder Nachversicherungsgarantie sorgt also während deines Arbeitslebens dafür, dass du auf ganz einfachen Wege deine BU-Rente immer an dein Einkommen anpassen kannst, damit du optimal versichert bist.
Wann kannst du erhöhen?
Um die Nachversicherungsoption nutzen zu können, brauchen wir Ereignisse. Die möglichen Ereignisse sind eigentlich bei fast allen Tarifen der heutigen Zeit gleich. Nur wenn du einen älteren Tarif hast, können die Ereignisse in abgespeckter Version enthalten sein.
Diese Ereignisse sind wie folgt:
- Hochzeit
- Scheidung
- Geburt eines Kindes
- Adoption eines Kindes
- Eintritt in die Volljährigkeit
- Tod des Ehepartners
- Hauskauf oder Hausbau
- Beginn der Berufsausbildung
- Beginn eines Studiums
- Abschluss einer Berufsausbildung
- Abschluss eines Studiums
- Abschluss einer akademischen Weiterbildung
- Erfolgreicher Abschluss der Meisterprüfung
- Gehaltserhöhung um mindestens 10 Prozent
- Wechsel von einer Teilzeit auf eine Vollzeitstelle
- Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung
- Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit
- Aufnahme in einen Kammerberuf
- Bei Selbstständigen = Steigerung des Gewinn um einen Mindestprozentsatz
- Wegfall Versicherungsschutzes zur Erwerbsminderung aus der gesetzlichen Rentenversicherung für z.B. Handwerker bei Erfüllung der Mindestpflichtversicherungszeit
- Wegfall der Versicherungspflicht in einem Versorgungswerk oder der betrieblichen Altersversorgung
- Pflegebedürftigkeit des Ehe- oder Lebenspartners
- Erhalt einer Prokura
Die Ereignisse, die am häufigsten zur Nutzung der Nachversicherungsoption genutzt werden sind die Geburt von Kindern, die Hochzeit, der Hausbau oder Hauskauf und die Lohnanpassung. Ebenso natürlich der Abschluss der Ausbildung oder des Studiums.
Welche Fristen musst du beachten?
Ganz wichtig: Mit Eintritt eines der o.g. Ereignisse hast du nur begrenzt Zeit, die Nachversicherungsoption zu ziehen. Wir wiederholen gebetsmühlenartig bei unseren Kunden, dass sie sich immer bei Veränderungen und besonderen Ereignissen in ihrem Leben bei uns melden sollen. Das klappt auch sehr gut. Mind. einmal in der Woche melden sich Kunden bei uns und wollen ihre Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund eines der o.g. Ereignisse anpassen.
Bei den meisten Tarifen der Neuzeit, also sagen wir mal der Jahre 2020-2025, hat man zwischen 6-12 Monate nach Eintritt des Ereignisses Zeit, die Nachversicherungsoption zu ziehen. In deinen Versicherungsbedigungen findest du relativ am Ende des Kleingedruckten heraus, wie lange du bei deiner Berufsunfähigkeitsversicherung Zeit hast.
Ältere Verträge oder einfach schlechte BU-Anbieter haben hier ggf. aber auch nur 3 Monate als Frist hinterlegt.
Warte also nicht zu lange, wenn eines der Ereignisse eintritt und du die Anpassung deiner Berufsunfähigkeitsrente in Erwägung ziehst.
Eine weitere Frist ist das Alter. Du hast leider während der Laufzeit deiner Berufsunfähigkeitsversicherung nicht unbegrenzt Zeit, die Nachversicherungsoption zu nutzen. Bei den meisten Gesellschaften ist hier die 50 eine magische Grenze. Wie es im Detail bei dir ist, verraten dir auch deine Versicherungsbedigungen. Versuche deshalb, alle Ereignisse vorher zu nutzen. Im Normalfall treten diese ja auch eher im Leben ein.
Wie hoch kann ich meine BU-Rente anpassen?
Auch das ist leider sehr unterschiedlich und kommt wieder auf deinen BU-Versicherer und deinen Tarif an.
Ganz pauschal kann man aber auch hier Stand heute sagen, dass du bei den meisten Ereignissen deine BU-Rente um 500Euro erhöhen kannst. Beim Abschluss deines Studiums oder deiner Ausbildung und dem Eintritt ins Arbeitsleben sind meist sogar 1000Euro Erhöhung möglich.
Daher ist es gerade als Berufsanfänger wichtig, dass du die Nachversicherungsoption im Auge hast und nicht vergisst. Denn wenn du hier schon das Ereignis “verschläfst” und mit einem guten Einkommen in die Arbeitswelt startest, wird es schwer das wieder aufzuholen!
Gibt es maximale Obergrenzen?
Ja die gibt es. Im Grunde kannst du im Laufe deines Lebens mehrere Nachversicherungsoptionen ziehen. Also zum Beispiel nach Abschluss deines Studiums, dann mit der Geburt deines Kindes, dem Hauskauf und noch einer späteren Lohnanpassung.
Die meisten Versicherer haben aber Obergrenzen. Wenn diese Grenze erreicht ist, kannst du die Nachversicherungsoption nicht mehr nutzen. Bei manchen Versicherungen gibt es dann noch die sogenannte Karrieregarantie. Da kommen wir gleich drauf zu sprechen.
Bis vor wenigen Jahren war die Obergrenze bei den meisten Versicherungen 2500Euro. Das ist dann doch ein bissle wenig, wenn man in Berufen arbeitet, die deutlich mehr im Laufe ihres Lebens verdienen. Sehr schnell und in jungen Jahren kommt man dann schon an seine Grenzen und ist unterversichert, weil man die BU-Rente nicht weiter anpassen kann.
In folgender Tabelle möchte ich dir die Obergrenzen der Versicherer aufführen. Ich habe mich hier auf 21 TOP BU Anbieter begrenzt.
| Allianz | 1500Euro plus Studium |
| Alte Leipziger | 2500Euro |
| Axa/ DBV | 3000Euro |
| Baloise/Basler | 4000Euro |
| Barmenia | 2500Euro |
| Bayerische | 4000Euro |
| Canada Life | 10000Euro |
| Condor | 5000Euro |
| Continentale | 2000Euro |
| Dialog | 3500Euro |
| Ergo | 3500Euro |
| Gothaer | 4000Euro |
| Hannoversche | 4000Euro |
| HDI | 3000Euro |
| LV1871 | 3900Euro |
| Nürnberger | 3000Euro |
| Signal Iduna | 3000Euro |
| Swiss Life | 3000Euro |
| Stuttgarter | 3000Euro |
| Universa | 2500Euro |
| Volkswohl Bund | 3000Euro |
Stand 30.05.2025
Zusätzlich zu diesen Grenzen hast du bei ein paar Anbietern die Möglichkeit, über die sogenannte Karrieregarantie über die o.g. Summen hinaus zu erhöhen. Diese kannst du dann aber nur beim Ereignis “Lohnanpassung” nutzen. Nicht zum Beispiel bei einer Hochzeit.
Folgende Versicherer bieten hier super Möglichkeiten:
| Baloise/ Basler | bis zu 7500Euro |
| Bayerische | bis zu 6000Euro |
| Gothaer | bis zu 6000Euro |
| Hannoversche | bis zu 6000Euro |
| LV1871 | bis zu 7800Euro |
| Nürnberger | bis zu 6000Euro |
| Signal Iduna | bis zu 6000Euro |
| Swiss Life | bis zu 4000Euro |
| Stuttgarter | bis zu 6000Euro |
| Universa | bis zu 5000Euro |
| Volkswohl Bund | bis zu 6000Euro |
2 Besonderheiten habe ich nun aber noch für dich. Zum einen gibt es Gesellschaften, die die Beitragsdynamik auf die Nachversicherungsgarantie anrechnen. Andere machen das wiederum nicht. Wenn also deine BU-Rente schon durch die Beitragsdynamik entsprechend angewachsen ist, ist keine Anpassung mehr möglich.
Und die zweite Besonderheit ist der Unterschied zwischen einer Risikoprüfung und einer Gesundheitsprüfung. Auch hier unterscheiden sich die Gesellschaften wieder.
Was bedeutet das?
Wenn im Rahmen der Nachversicherungsoption/ Nachversicherungsgarantie ohne erneute Risikoprüfung angeboten wird, ist das perfekt für dich. Denn hier werden nicht nur KEINE Gesundheitsfragen gestellt sondern auch keine weiteren Fragen zu Hobbys, Gewicht, Größe, aktueller Beruf, aktuelles Rauchverhalten oder zukünftigen Auslandsaufenthalten.
Hast du eine Nachversicherungsgarantie in deinem Vertrag ohne Gesundheitsprüfung bedeutet das, dass die o.g. Bereiche beim Nutzen der Garantie abgefragt werden. Und das kann dann dazu führen, dass dein Vertrag teurer wird. Du übst jetzt ein riskantes Hobby aus, welches mit einem Risikozuschlag belegt wird -> dann wird dein BU Vertrag teurer. Du bist jetzt nicht mehr kaufmännisch tätig sondern mehr körperlich -> auch dann wird’s teurer. Du hast leider ein paar kg seit dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung zugenommen und dein BMI ist nicht mehr optimal -> du ahnst es, dein Vertrag kann auch hier teurer werden.
Folgende Versicherer verzichten auf die erneute Risikoprüfung:
Allianz
Alte Leipziger
Axa
Bayerische
Canada Life
Baloise
Condor
Continentale
ERGO
Gothaer
Hannoversche
HDI
LV1871
Nürnberger
Signal Iduna
Swiss Life
Stuttgarter
Universa
Volkswohl Bund
Fazit
Die Nachversicherungsoption bzw. Nachversicherungsgarantie ist einer der wichtigsten Bausteine deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. Kläre vor dem Abschluss, welche Möglichkeiten du bei deinem favorisierten Anbieter hast. Passen die Grenzen zu deiner beruflichen Laufbahn und zu deinem möglichen Einkommenszenit? Ist dies nicht der Fall, ist eine Zwei-Vertrags-Lösung die bessere Variante für dich.
Liegt ein Verzicht auf Risikoprüfung vor oder nur Gesundheitsprüfung? Ziehe die Nachversicherungen so früh wie möglich, da die Beiträge dann günstiger sind. Wenn du einen bestehenden Vertrag hast, buche gerne einen Termin bei uns, wir schauen uns die Bedingungen an und erledigen mit dir gemeinsam die Nachversicherung.