Die Beitrags- und Leistungsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wichtige Bausteine in deiner Berufsunfähigkeitsversicherung sollten immer die Beitragsdynamik und die Leistungsdynamik sein. Denn beide schützen dich davor, dass du im Laufe der Zeit kein Inflationsproblem bekommst. Was das genau ist, wie es funktioniert und was der Unterschied ist, erkläre ich dir im heutigen Beitrag.

Die Beitragsdynamik

Die Beitragsdynamik ermöglicht es dir, während der Laufzeit deiner Berufsunfähigkeitsversicherung die BU-Rente in kleinen Schritten nach oben anzupassen und das jedes Jahr. Beim Abschluss der BU-Versicherung vereinbarst du einen festen Prozentsatz, dieser sollte mindestens 3% sein, besser sind 5%. Der Einschluss ist kostenlos.

Einmal im Jahr bekommst du dann von deiner Versicherung ein Schreiben in dem du darüber informiert wirst, das dein Beitrag und deine BU-Rente um den vereinbarten Prozentsatz steigen. Wenn du das Schreiben erhalten hast, kannst du dir überlegen, ob du das möchtest oder nicht. Es ist also eine OPTION, die du auch ablehnen kannst.

Wir empfehlen unseren Kundinnen und Kunden, diese Beitragsdynamik mindestens einmal in 3 Jahren anzunehmen. Du solltest die Option aber jedes Jahr überprüfen. Hat sich vielleicht dein Einkommen leicht nach oben verändert? Dann nimm die Beitragsdynamik gerne öfters an.

Hat sich an deinem Einkommen nichts verändert, kannst du sie auch ablehnen und im nächsten Jahr neu entscheiden.
Bei den meisten Verträgen der Neuzeit kannst du die Beitragsdynamik so oft du möchtest ablehnen. Bei alten Verträgen oder ein paar Tarifen der “Neuzeit” ist es aber so, dass die Beitragsdynamik komplett und dauerhaft entfällt, wenn du sie 3 Jahre hintereinander abgelehnt hast. Das solltest du unbedingt vermeiden.

Die Beitragsdynamik ist für dich ein wichtiges Instrument zum Ausgleich der Inflation und kleineren Lohnanpassungen. Wir sehen oft Verträge, die schon vor langer Zeit abgeschlossen worden sind, bei denen aber die Beitragsdynamik vergessen wurde oder mehr als 3x abgelehnt worden ist. Nun haben die Vertragsinhaber eine BU- Rente von 1000Euro und können nicht mehr anpassen obwohl sie deutlich mehr verdienen.

Gerade wenn du noch sehr jung bist ist es wichtig, dass deine BU-Absicherung mit dir und deiner beruflichen Entwicklung mitwachsen kann.

Die Leistungsdynamik

Die Leistungsdynamik ist im Prinzip das selbe, nur im Leistungsfall. Wenn du also berufsunfähig bist, zahlst du keine Beiträge mehr für deine Berufsunfähigkeitsversicherung. Deine versicherte BU-Rente wird dir jeden Monat ausgezahlt.

Was aber, wenn du nicht nur 1, 2 oder 3 Jahre berufsunfähigk bist sondern über einen sehr langen Zeitraum? Und was wäre dann, wenn deine BU-Rente in dieser Zeit nicht wächst?

Die Leistungsdynamik ist also dein Inflationsausgleich in der Zeit, in der du berufsunfähig bist. Sie sorgt dafür, dass deine BU-Rente jedes Jahr steigt. Garantiert, so wie du es vereinbart hast.

Hier kann man meist einen Prozentsatz von 1%-5% vereinbaren. Der Einschluss im Vertrag ist eine Zusatzoption die auch einen Mehrbeitrag mit sich bringt. Meist sind es im Schnitt 5 Euro Mehrbeitrag pro 1% Leistungsdynamik.

Zusätzlich zur garantierten Leistungsdynamik hast du während dem Bezug der BU-Rente auch eine nicht garantierte Steigerung der BU-Rente durch die Überschüsse.

Die Versicherer machen Gewinne und von den Gewinnen geben sie dir was ab. Während der normalen Laufzeit passiert das in Form der Überschussverrechnung deiner Beiträge. Deswegen gibt es in deinem Versicherungsschein einen Bruttobeitrag und einen Nettobeitrag. Du zahlst immer den Nettobeitrag. Die Differenz sind die Überschüsse.

Wie oben schon erwähnt, zahlst du im BU-Leistungsfall keine Beiträge. Die Überschüsse stehen dir aber weiterhin zu. Somit werden diese auf deine BU-Rente aufgerechnet. Die BU-Rente erhöht sich also um die Überschüsse.

Aber Achtung: Die Überschüsse sind nicht garantiert, somit kann es auch passieren, dass sie mal ganz wegfallen oder deutlich geringer werden.

In der folgenden Tabelle habe ich dir die aktuelle Höhe der Überschüsse von ein paar Gesellschaften aufgelistet.

Weil die Überschüsse nicht garantiert sind, solltest du deine Berufsunfähigkeitsversicherung also immer mit der garantierten Leistungsdynamik ausstatten!

Mit beiden Bausteinen hast du die Möglichkeit, flexibel auf Anpassungen deines Einkommens zu reagieren und im BU-Leistungsfall nicht in die Inflationsfalle zu treten.

Im Beratungsgespräch gehen wir natürlich auf diese Bausteine ein.

06.12.2024 | Berufsunfähigkeitsversicherung

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