Was ist eine AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein wichtiger Schutz, wenn man dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben. Doch was passiert, wenn du zwar längerfristig krankgeschrieben bist, aber noch keine Berufsunfähigkeit besteht? Hier kommt die sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel-Klausel (AU-Klausel) ins Spiel, ein Zusatzbaustein, der deinen Versicherungsschutz erheblich verbessern kann. In diesem Artikel erkläre ich, was die AU-Klausel genau ist, wie sie funktioniert und für wen sie sinnvoll sein kann.
Was bedeutet AU-Klausel?
„AU“ steht für „Arbeitsunfähigkeit“. Arbeitsunfähig ist, wer vorübergehend aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann. Die AU-Klausel bietet eine zusätzliche Absicherung, die bereits greift, wenn du für einen längeren Zeitraum krankgeschrieben bist, ohne dass eine Berufsunfähigkeit im klassischen Sinne vorliegen muss.
Während die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung eine mindestens 50-prozentige Einschränkung der Arbeitsfähigkeit für mindestens 6 Monate erfordert, bietet die AU-Klausel eine frühere Leistung. Konkret bedeutet das:
- Längere Krankschreibung: Wenn du eine durchgängige Krankschreibung von 6 Monaten vorweisen kannst oder nach einer 3-monatigen Krankschreibung eine Prognose für weitere 3 Monate erhältst, greift die AU-Klausel.
- Leistungen ab Tag 1: Mit einer AU-Klausel wird die vereinbarte BU-Rente rückwirkend ab dem ersten Tag deiner Krankschreibung ausgezahlt
- Kein Nachweis des BU–Grades notwendig: Du erhältst deine BU-Rente unabhängig davon, ob eine tatsächliche Berufsunfähigkeit vorliegt.
Wie funktioniert die AU-Klausel?
Die AU-Klausel ist ein optionaler zusätzlicher Baustein in deinem BU-Vertrag. Sie bietet dir eine finanzielle Absicherung in Situationen, in denen du zwar längerfristig arbeitsunfähig bist, also nur krankgeschrieben bist, aber möglicherweise nicht die Bedingungen für eine Berufsunfähigkeit erfüllst. Das kann zum Beispiel bei zeitlich begrenzten Erkrankungen (z. B. schweren Operationen oder Therapien) der Fall sein, die eine längere Arbeitsunfähigkeit erfordern, aber keine dauerhafte Berufsunfähigkeit von mindestens 50% zur Folge haben.
Die AU-Leistung kann auch mehrfach in Anspruch genommen werden, allerdings meist verbunden mit einer maximalen Bezugsdauer. Diese liegt in der Regel zwischen 18 und 36 Monaten über die gesamte Vertragslaufzeit. Das bedeutet, dass du die AU-Klausel flexibel nutzen kannst, solange die Summe der in Anspruch genommenen Monate beispielsweise die 36 Monate nicht überschreitet. Nach Inanspruchnahme der maximalen Bezugsdauer verfällt die Klausel, für den Fall der Berufsunfähigkeit besteht aber weiterhin Versicherungsschutz.
In der Praxis bedeutet das: Sobald du länger als 6 Monate krankgeschrieben bist, reichen wir deine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung bei deinem BU-Versicherer ein und du bekommst deine versicherte BU-Rente als AU-Rente ausgezahlt. Das ganze dann rückwirkend auch von Monat 1-6.
Was kostet die AU-Klausel?
Für die AU-Klausel fällt ein kleiner monatlicher Aufpreis von etwa 3-5 Euro. Diese Zusatzkosten erhöhen den Beitrag deiner BU, werten jedoch den Versicherungsschutz deutlich auf. Über 95% unserer Kunden und Kundinnen entscheiden sich für die AU-Klausel, da sie im Ernstfall frühzeitige finanzielle Unterstützung bieten kann und der Leistungsantrag auf eine BU-Rente mit AU-Klausel schneller abgeschlossen ist, da es nur die AU als Nachweis braucht.
Für wen ist die AU-Klausel sinnvoll?
Die AU-Klausel ist besonders dann empfehlenswert, wenn du:
- auf ein schnelles Einkommen angewiesen bist und nicht erst die längere Prüfung auf Berufsunfähigkeit abwarten möchtest,
- flexiblen Versicherungsschutz für temporäre Krankheitsphasen benötigst, wie etwa nach Unfällen oder Operationen,
- unkompliziert ohne aufwendige Beantragung Leistungen erhalten möchtest, denn du brauchst als Nachweis nur deine AU-Bescheinigungen sammeln bis 6 Monate ununterbrochen voll sind.
Falls du schon eine private Krankentagegeldversicherung hast und eine BU mit AU-Klausel abschließen möchtest, achte darauf, dass die Versicherungsbedingungen deiner Krankentagegeldversicherung dies zulassen. Gerne beraten wir dich auch zu diesem Thema.
Warum macht die AU- Klausel auch wirtschaftlich Sinn?
Nehmen wir mal an, die AU- Klausel kostet für dich 5 Euro im Monat an Mehrbeitrag. Das sind im Jahr also 60 Euro. Nehmen wir nun noch an, dein Vertrag läuft 40 Jahre, dann sind es 2400 Euro die du über die gesamte Laufzeit an Mehrbeitrag für die AU-Klausel zahlen musst.
Wie wahrscheinlich ist es nun, dass du in diesen 40 Jahren mind. einmal länger als 6 Monate krankgeschrieben bist? Ich denke es ist wahrscheinlicher, als gleich Berufsunfähig zu werden. Die 2400Euro entsprechen dann ein bis zwei Monatsrenten. Du hast also im sehr wahrscheinlichen Leistungsfall die Beiträge sehr schnell wieder amortisiert.
Beispiele aus der Praxis
Eine Kundin ist im Marketing tätig gewesen und hat sich völlig überarbeitet. Jede Woche 60 Stunden arbeiten, irgendwann war der Akku lehr. Es ging nicht mehr und sie hat sich krankschreiben lassen müssen. Die Krankschreibung hielt ein Jahr an. Sie machte eine Therapie, kam wieder auf die Beine, schaute sich nach einem anderen Job um und ging dann wieder arbeiten. Für das eine Jahr bekam sie die AU-Rente aus ihrem Vertrag gezahlt, das waren 2000Euro im Monat. Das half ihr natürlich, neben den gesundheitlichen Problemen nicht noch finanzielle Probleme zu bekommen.
Ein Kunde verunfallte schwer und brach sich sehr kompliziert mehrere Knochen im Bein. Er hatte daraufhin viele Operationen, war immer wieder im Krankenhaus und durchlief eine Reha. Erst nach über 10 Monaten konnte er wieder arbeiten gehen. In dieser Zeit kam auch er in den Genuss der AU-Klausel.
Eine Kundin hat sich wegen Mobbing krankschreiben lassen. Leider reichte die Erkrankung in dem Fall nicht über die 50% der Berufsunfähigkeit zu kommen. Sie war 8 Monate krankgeschrieben, machte in der Zeit eine kurze Therapie und wechselte den Arbeitgeber. Der BU-Antrag wurde zwar abgelehnt, das sie nicht über die 50% kam aber die AU-Rente wurde über die 8 Monate gezahlt. Somit war sie finanziell gut aufgestellt.
Fazit: Warum die AU-Klausel deinen BU-Schutz aufwertet
Die AU-Klausel kann eine wertvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein, da sie eine frühzeitige Leistung bei längeren Krankschreibungen ermöglicht – unabhängig davon, ob eine dauerhafte Berufsunfähigkeit vorliegt. Sie bietet somit eine gute Absicherung für temporäre Arbeitsunfähigkeiten. Auch wenn die AU-Klausel mit einem geringen Aufpreis verbunden ist, kann sie im Ernstfall entscheidend sein, da du bereits ab dem ersten Tag der Krankschreibung auf die versicherte BU-Rente zugreifen kannst.
Ob die AU-Klausel für dich sinnvoll ist, hängt von deinen individuellen Bedürfnissen ab. Wenn du Wert auf maximale Absicherung und Flexibilität legst, ist die AU-Klausel eine sinnvolle Erweiterung, die deinen Versicherungsschutz deutlich stärkt.