Das ist wohl einer der am meisten gestellten Fragen, die sich Menschen als erstes stellen, wenn sie mit dem Gedanken spielen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Leider ist die Frage nicht so einfach zu beachten, auch wenn ich dir im folgenden natürlich einige Zahlen zeigen werde.
Von was ist der Beitrag abhängig
Der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von folgenden Faktoren abhängig:
Eintrittsalter:
Je früher du abschließt umso günstiger ist der Beitrag. Wer sich also schon in seinen frühen Zwanzigern um die Absicherung kümmert, zahlt deutlich weniger als ein Mittvierziger. Ein 25jähriger Projektmanager zahlt z.B. für eine BU Rente von 1500€ und einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr inkl. Leistungsdynamik und AU Klausel im Monat 50€ für seine BU-Absicherung. Möchte man diese Absicherung erst mit 45 Jahren abschließen, kostet sie dann schon 66€ im Monat. Dazu kommt dann immer die große Frage, ob man mit 45 noch eine Absicherung ohne Ausschlüsse oder Zuschläge bekommt.
Laufzeit: Je kürzer, je günstiger aber die Absicherung sollte in den meisten Fällen bis 67 gehen. Unser Renteneintrittsalter ist aktuell das 67. Lebensjahr. Wenn wir unsere Arbeitskraft absichern, sollten wir also auch über die gesamte Arbeitszeit die Absicherung berücksichtigen. Es macht wenig Sinn, eine BU-Versicherung nur bis zum 60. oder 63. Lebensjahr abzuschließen und deutlich weniger Beiträge zu zahlen. Die BU leistet dann bis 60 und von 60-67 stehst du wieder ohne da.
Da dann schon an das angesparte Vermögen zu gehen bringt das Risiko mit sich, mit 67 dann deutlich weniger oder kein Geld mehr für die eigentliche Altersvorsorge zu haben. Du kannst die Laufzeit deiner BU-Versicherung ggf. auf 65 legen, dann musst du aber dafür sorgen, dass du mit 65 auch in der Lage bist, problemlos in Rente zu gehen.
Höhe der BU Rente:
Relativ klar, oder? Je höher die BU-Rente desto höher der Beitrag. Natürlich zahlt man für eine BU-Rente von 1000€ deutlich weniger als für 3000€. Deswegen ist der Einstieg für Studenten ja auch so wichtig und einfach. Sie zahlen für die Berufsunfähigkeitsversicherung einen sehr geringen Beitrag und passen später, wenn sie ins Arbeitsleben einsteigen über die Nachversicherungsoption die BU-Rente an das Gehalt an.
Beruf:
Akademiker und Menschen die kaufmännisch tätig sind zahlen weniger als Handwerker und andere körperlich tätige Menschen. Warum ist das so? Ein Handwerker hat ein viel höheres Risiko schon in der Ausübung seines Berufes berufsunfähig zu werden als eine kaufmännisch tätige Person. Diese verletzt sich in der Regel sehr selten im Büro. Das wird bei der Kalkulation der Beiträge natürlich eingepreist. Deswegen sind Dachdecker, Tischler, Pflegeberufe etc. so teuer in der BU-Versicherung. Hier gibt es aber Alternativen wie die Grundfähigkeitenversicherung.
Und dann gibt es auch nochmal einen Unterschied, ob man eine Ausbildung gemacht hat, studiert hat, einen Master oder Bachelor hat oder in einer Führungsposition mit Personalverantwortung steht. Wenn ich also gleich die Beispiele für die BU-Beiträge aufführe, können die wieder individuell anders/günstiger sein wenn du z.B. einen Masterabschluss hast und Mitarbeitervertantwortung trägst.
Zusatzbausteine:
Zusatzbausteine wie AU-Klausel, Leistungsdynamik o.ä. kosten nochmal extra. Im Schnitt sind das pro Baustein um die 5€ mehr, wenn du die AU-Klausel oder die Leistungsdynamik einschließt. Klicke auf die Links, dort habe ich genau erklärt, was das ist und warum es ggf. für dich wichtig ist.
Krankenhistorie:
Es gibt Krankheiten, da arbeiten die Versicherer mit einem Risikozuschlag. Das kann zum Beispiel die laufende Bluthochdruckbehandlung sein, bei der du regelmäßig Medikamente nimmst. Oft liegt es ggf. aber auch am Gesamtbild, also wenn mehrere gesundheitliche Probleme aufeinander treffen und die Versicherer hier nicht mit Ausschlussklauseln arbeiten wollen oder können. Ebenso muss du bei Übergewicht auch mit einem Risikozuschlag rechnen.
Hobbys:
Auch hier können besonders gefährliche Hobbys zum Risikozuschlag führen. Das ist von Versicherer zu Versicherer sehr unterschiedlich und manchmal kann man anstatt des Risikozuschlages auch einen Ausschluss vereinbaren. Aber gerade bei gefährlichen Hobbys kommt das häufig vor.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung
Hier nun ein paar Beispiele mit verschiedenen Berufen, die uns in unserer täglichen Arbeit immer wieder begegnen. Ich möchte nochmal darauf hinweisen, dass es ein Richtwert ist. Was die BU-Versicherung für dich kostet, können wir nur im BU-Prozess herausfinden (wie der abläuft lies du hier) nachdem wir deine Krankenhistorie aufgearbeitet haben und die anonyme Risikovoranfrage durchgeführt haben.
Alle Beispiele sind gerechnet mit 1500€ BU-Rente, einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr, inkl. einer Beitragdynamik und einer Leistungsdynamik und einer AU-Klausel!
Da über 80% unserer Kunden weiblich sind, haben wir uns für die weibliche Berufsbezeichnung entschieden. Für Männer gilt natürlich der selbe Beitrag!
| Berufsbezeichnung | Abschluss mit 25 Jahren | Abschluss mit 30 Jahren |
| Projektmanagerin | ab 49€ | ab 53€ |
| Psychologin | ab 43€ | ab 47€ |
| Controllerin | ab 43€ | ab 46€ |
| Marketingmanagerin | ab 50€ | ab 54€ |
| Rechtsanwältin | ab 37€ | ab 40€ |
| Steuerberaterin | ab 42€ | ab 45€ |
| Ärztin | ab 43€ | ab 46€ |
| Bürokauffrau | ab 52€ | ab 55€ |
| Bankkauffrau | ab 45€ | ab 49€ |
| Lehrerin Grundschule | ab 71€ | ab 77€ |
| Lehrerin Gymnasium | ab 60€ | ab 65€ |
| IT-Beraterin | ab 37€ | ab 40€ |
| Zahnärztin | ab 45€ | ab 49€ |
| Tierärztin | ab 45€ | ab 49€ |
| Sozialpädagogin | ab 60€ | ab 63€ |
| Sachbearbeiterin | ab 60€ | ab 63€ |
| Personalreferent | ab 48€ | ab 52€ |
| Grafikdesigner | ab 52€ | ab 57€ |
| Ingenieurin | ab 37€ | ab 40€ |
| Wissenschaft. Mitarbeiterin | ab 44€ | ab 47€ |
| Apothekerin | ab 42€ | ab 45€ |
| Polizistin (nicht Innendienst) | ab 56€ | ab 60€ |
| med. Fachangestellte | ab 56€ | ab 62€ |
| Unternehmensberaterin | ab 44€ | ab 48€ |
Wenn du die Beiträge für Studentinnen und Studenten suchst, schau bitte unter diesem Beitrag hier.
Warum die genannten Beiträge nicht aussagekräftig sind
Nun habe ich dir mal ein paar Beiträge aufgeführt, die dir natürlich eine Orientierung geben können. Ich möchte mich aber unbedingt nochmal wiederholen: Ob der Beitrag auch für dich zutreffen wird, ist nicht garantiert. Er hängt von den bereits oben genannten Faktoren ab. Auch wenn hier das Eintrittsalter, die Laufzeit, die Vertragsgestaltung und BU-Rentenhöhe genannt sind, ist deine Krankenhistorie immer eine unbekannte Komponente.
Deswegen versenden wir auch vor der Aufarbeitung der Krankenhistorie und der anonymen RIsikovoranfrage keine Angebote, weil es schlichtweg keinen Sinn macht!
Ich zeige dir mal an 2 Beispielen, warum nicht immer gleich der erste Versicherer mit dem besten Preis/Leistungsverhältnis für dich in Frage kommen kann.
Beispiel 1:
Die Kundin ist Unternehmensberaterin und hat in ihrer Krankenhistorie Themen wie Rückenschmerzen, Allergien und eine Verletzung in den letzten 5 Jahren gehabt. Versicherer 1, hier die Hannoversche, versichert sie mit einem Ausschluss Rücken. Versicherer Dialog und HDI mit Ausschluss Rücken und Allergie und Versicherer Stuttgarter wieder mit Ausschluss Rücken. Versicherer Volkswohl Bund und Baloise versichern die Kundin aber mit einer normalen Annahme, also ohne Einschränkungen. Somit ist es klar und logisch, dass die Kundin sich für den Volkswohl Bund entschieden hat. Dort zahlt sie dann zwar 7€ im Monat mehr, ist aber uneingeschränkt versichert.
Beispiel 2:
Hier haben wir eine junge Ärztin die ebenfalls mit ein paar gesundheitlichen Themen an uns trat. Sie war vor 4 Jahren in Therapie und hat einige Hautprobleme. Auch Rückenschmerzen kommen hinzu.
Das führte im Rahmen der anonymen Risikovoranfrage bei allen Versicherungen zum Ausschluss Psyche und Rücken. Einer der aufgeführten Versicherer arbeitet aber mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Ärzte. Diesen konnten wir nutzen, da die Kundin in den letzten 3 Jahren nicht beim Psychologen und Orthopäden war. In dem Fall hatte sie aber Glück, denn der monatliche Beitrag war nur 1€ höher als der der Baloise.
Mit den beiden Beispielen möchte ich dir veranschaulichen, dass nicht immer der Versicherer, der im Vergleichsrechner auf Platz 1 steht, für dich relevant sein wird.
Wenn du jetzt also schon eine BU-Versicherung hast und denkst “Ich zahle ja viel mehr als die aufgeführten Beiträge” dann kann das an den damaligen Ergebnissen der Risikovoranfrage liegen (wenn denn eine gemacht worden ist).
Wenn du bei einem Versicherungsvertreter oder einem Vermögensberater warst, wurde dir nur eine Gesellschaft angeboten, dann musstest du das nehmen, was von dem Vertreter vermittelt werden durfte und der Beitrag, den du jetzt zahlst, wird sehr wahrscheinlich deutlich höher sein. Vergleichen lohnt sich also, wenn deine Krankenhistorie noch eine Optimierung her gibt.
Starte jetzt in unserem BU-Prozess
Ich habe dir jetzt erklärt, warum im ersten Schritt die Erstellung eines Angebotes zur BU-Versicherung keinen Sinn macht, wie der Beitrag der Berufsunfähigkeitsversicherung kalkuliert wird und dir viele Beispiele von möglichen Beiträgen aufgeführt.
Wenn du ernsthaft daran interessiert bist, deine Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung abzusichern, dann lass uns gemeinsam den BU-Prozess starten. Wir arbeiten in Ruhe und gemeinsam deine Krankenhistorie auf, stellen die anonyme Risikovoranfrage bei den Versicherungen und zeigen dir dann in der BU-Beratung die Ergebnisse und deine finalen Beiträge.
Hier findest du über 500 positive Bewertungen zu unserer BU-Beratung.