Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler wichtig?
Ich glaube vielen Eltern ist es nicht bewusst, wie wichtig eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist und das sich mit dem rechtzeitigen Abschluss schon viele tausend Euro für ihre Kinder einsparen können. Warum das so ist und auf was du besonders achten solltest, erzähle ich dir im heutigen Blogbeitrag.
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung denkt man an „die arbeitende“ Bevölkerung die Arbeitnehmer, Auszubildende oder Selbstständige. Schüler werden hier schnell mal vergessen. Warum sollten die jetzt bitte schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, wenn sie noch garnicht arbeiten!?
Ja der Gedanke ist nicht ganz falsch. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert die Arbeitskraft ab – und Schüler haben noch keine Arbeitskraft im klassischen Sinn. Trotzweise bieten viele Versicherer spezielle Schüler-BU-Tarife an. Der Grund: Die Versicherung sichert nicht nur den später ausgeübten Beruf ab sondern schon jetzt eine eventuelle Schulunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall.
Ich bin Mutter von 3 Kindern die bis auf Tochti 3 alle ihr Abitur bereits abgeschlossen haben. In jeder Klasse meiner Töchter gab es während der Schulzeit mindestens eine Person, die mind. 6 Monate oder länger wegen einer Erkrankung nicht zu Schule gehen konnte.
Hier hilft dann auch schon eine BU-Versicherung für Schüler, da diese bei Schulunfähigkeit die versicherte BU-Rente zahlt und es somit auch den Eltern finanziell leichter macht, denn ein Elternteil kann in so einer Situation ggf. erstmal nicht mehr Vollzeit oder überhaupt arbeiten.
Grund 1 – Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler wichtig – Der Gesundheitszustand!
Grundsätzlich kann man zum Glück schon ganz klar sagen, dass man in jungen Jahren auch gesünder ist. Und das ist ein großer Vorteil für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler. Keine langen Rückenleiden, keine Probleme mit dem Herz-, Kreislaufsystem, im besten Falle auch keine psychischen Probleme und keine chronischen Volkskrankheiten die in der Regel erst später auftreten.
Das hat also den Vorteil, dass Kinder und Schüler einfacher durch die Gesundheitsfragen kommen und eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Ausschlüsse oder Risikozuschläge abschließen können! Ein super Geschenk für die Kinder, die im späteren Arbeitsleben davon profitieren.
Ich muss aber auch beobachten, dass die Krankenhistorien der Kinder mittlerweile auch voller werden, als es noch vor 20 Jahren der Fall war. Allergien, Asthma, ADHS, Neurodermitis, Erkrankungen des Bewegungsapparates und vieles mehr sind schon Themen bei einigen Kindern in jungen Jahren. Ein Grund mehr das Thema so früh wie möglich anzugehen!
Wusstest du, dass du auch schon den Gesundheitszustand deines Babys oder Kleinkindes „einfrieren“ kannst? Wenn dein Kind noch unter 10 ist, lies dir gerne meinen Beitrag zur „BU-Option für Kinder“ durch.
Grundsätzlich ist eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ab 10 Jahre möglich.
Grund 2 – Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler wichtig – der Beitrag!
Neben dem Gesundheitszustand ein super wichtiger Punkt und für manche ein absoluter Gamechanger. Ich zeige dir dazu mal ein Beispiel, um es zu verdeutlichen:
Schüler 1 geht in die 10. Klasse einer Realschule. Seine Mutter kümmert sich zum Glück im Frühling vor dem Schulabschluss und bucht einen Termin bei uns zur BU-Beratung. Der Sohn wird nach der Schule eine Ausbildung zum Schreiner machen. Gesundheitlich hat er schon ein paar Themen, aber durch die gute Aufarbeitung seiner Krankenhistorie und der anonymen Risikovoranfrage konnten wir einen Versicherer finden, der ihn normal versichert. Wir mussten aufgrund seiner Krankenhistorie die Auswahl der Versicherer auf die einschränken, die nur 3 Jahre nach Behandlungen fragen.
Er bezahlt nun für seine Berufsunfähigkeitsversicherung beim grün hinterlegten Versicherer im Monat 59,60€ für 1000€ BU-Rente bis zum 67. Lebensjahr mit Beitragsdynamik, Leistungsdynamik und einer AU-Klausel.
Kleine Anmerkung: Wäre er gesundheitlich fit gewesen, hätte er beim besten Anbieter nur 45€ im Monat bezahlt. Aber egal, Hauptsache versichert ohne Ausschlüsse und Risikozuschläge.
Worauf ich aber hinaus will: Der Schüler beginnt ab Sommer eine Ausbildung zum Schreiner. Ein Beruf in dem er körperlich stark gefordert wird und das berücksichtigen die Versicherer leider auch in den Beiträgen! Berufe aus den Branchen Handwerk, Pflege, soziale Arbeit etc. sind deutlich teuer als kaufmännische, akademische Berufe.
Hätte sich die Mutter erst nach dem Beginn der Ausbildung um die Berufsunfähigkeitsversicherung gekümmert, hätten sie und ihr Sohn für die selbe Absicherung nicht nur 60€ im Monat bezahlt, sondern 113€! Das sind, der Sohn ist jetzt 16, bis zum 67. Lebensjahr satte 32.000€ weniger Beitrag durch das perfekte Timing der Mama! Herzlichen Glückwunsch.
Das bedeutet, man friert mit dem frühen Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur den Gesundheitszustand der Kinder ein sondern auch die „Berufsgruppe“. Wenn der Sohn dann seine Ausbildung zum Schreiner beginnt, muss er den Beruf nicht bei der Versicherung nachmelden. Er wird nicht „teurer“ eingestuft deswegen, ist aber immer als Schreiner versichert. Das ist eine richtig tolle Regelung!
Also immer dann, wenn dein Kind nach der Schule einen Beruf plant, in dem es körperlich tätig ist, macht der vorherige Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung richtig viel Sinn und ihr spart den Beitrag eines Kleinwagens!
Bei Schülern, die in einen Studiengang gehen, der ggf. günstiger ist als die Einstufung als Schüler, können wir die neue „Berufsgruppe“ einfach nachmelden und sie werden dann günstiger eingestuft.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Bei Schülern, Auszubildenden oder Studenten gehen wir nie unter 1000€ BU-Rente. Das sollte man schon absichern, ob man direkt mehr nimmt, bleibt natürlich jedem selber überlassen und hängt ggf. auch von der Region ab in der man lebt. Ich denke aber in dieser Phase des Lebens sind die 1000€ sinnvoll.
Nach der Ausbildung oder dem Studium verdient man aber deutlich mehr. 1000€ BU Rente reichen dann nicht mehr und man sollte die BU-Rente erhöhen. Und das natürlich nicht mit neuen Gesundheitsfragen sondern über die sogenannte Nachversicherungsoption völlig ohne eine neue Prüfung deiner Krankenhistorie.
Jeder gute BU-Versicherer hat die Nachversicherungsoption in seinen Bedingungen enthalten und hier siehst du eine aktuelle Übersicht über die Möglichkeiten.
Die Nachversicherungsoption in der Berufsunfähigkeitsversicherung ermöglicht es dir also, deine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen nach oben anzupassen. Dazu brauchen wir meist ein Ereignis, welches in deinem Leben eingetreten sein muss. Und hier nehmen wir natürlich das Ereignis „Abschluss Ausbildung/Studium“ oder „Eintritt in das Berufsleben“.
Bei vielen Tarifen der Neuzeit kannst du hier deine BU Rente um 500€-1000€ oder mehr, je nach Versicherer erhöhen. Bei manchen Berufen, die schon klar für euch sind, macht es sogar Sinn auf 2 BU-Verträge zu gehen, damit man nach dem Studium hoch genug anpassen kann. Das haben wir oft bei Medizinstudenten, Rechtswissenschaften, Informatik, Ingenieure und einige mehr.
Wenn also klar ist, dass man nach dem Studium deutlich mehr als 1000€ im Monat verdient, sollte man entweder vorher schon etwas höher anfangen oder mit 2 Verträgen arbeiten um dann auf das Einstiegsgehalt anpassen zu können.
Lies dir bitte, wenn dich das Thema noch mehr interessiert, meinen oben schon verlinkten Beitrag „Die Nachversicherungsoption in der Berufsunfähigkeitsversicherung durch.
Wichtige Klauseln: Darauf musst du bei der Schüler-BU achten
Nicht jeder Tarif, der sich „Schüler-BU“ nennt, ist empfehlenswert. Natürlich achten wir bei der Auswahl der Versicherungen darauf, dass sämtliche Klauseln enthalten und optimal ausgerichtet sind. Trotzdem fasse ich die wichtigsten Klauseln hier mal grob zusammen.
Neben der oben bereits erklärten Nachversicherungsoption sind noch folgende Klauseln wichtig:
Definition „Schulunfähigkeit“
Manche Tarife leisten bereits, wenn das Kind schulunfähig ist – also nicht mehr am Unterricht teilnehmen kann. Das ist ein Pluspunkt, aber nicht bei allen Versicherern enthalten. Wir achten natürlich darauf, dass diese Klausel verankert ist.
Besserstellungsoption
Nimmt das Kind später einen risikoärmeren Beruf auf, kann sich der Beitrag bei einigen Versicherern verringern. Das ist fair, aber nicht selbstverständlich – auch diesen Punkt habe ich oben unter „Grund 2“ schon erklärt.
Beitragsdynamik+Leistungsdynamik
Eine Beitragsdynamik sorgt dafür, dass die versicherte Rente regelmäßig ansteigt, um die Inflation auszugleichen. Gerade bei jungen Menschen ist das super wichtig. Ich kenne Verträge, die wurden 2000 mit 1000DM abgeschlossen, keine Dynamik eingebaut und heute haben die Menschen 511€ BU Rente versichert, verdienen aber 3000€ Netto. Das ist absoluter Quatsch und hilft leider diesen Menschen nicht, wenn sie berufsunfähig werden. Mit der Beitragsdynamik kannst du darauf achten, dass deine BU-Rente sich immer ähnlich deines Einkommens entwickelt und bei größeren Gehaltssprüngen haben wir ja noch die Nachversicherungsoption.
Die Leistungsdynamik ist das Gegenstück zur Beitragsdynamik im Leistungsfall. Sie sorgt dafür, dass deine BU-Rente auch im Leistungsfall steigt.
Zu beiden Punkten habe ich im Beitrag „Die Beitrags- und Leistungsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ mehr geschrieben.
AU-Klausel
Die AU Klausel leistet, wenn man länger als 6 Monate krankgeschrieben ist, einfach unter Vorlage der AU-Bescheinigungen. Das ist also ein vereinfachter Leistungsauslöser ohne großen Papierkram und Bürokratie. Du bekommst dann ab dem 7. Monat der Arbeitsunfähigkeit und auch rückwirkend für die Monate 1 bis 6 deine versicherte BU-Rente als AU-Rente ausgezahlt.
Diese Klausel ist super wichtig und hat schon so vielen Kunden von uns geholfen. Denn manchmal ist man vllt. nach einem Unfall oder einer Erkrankung nicht gleich berufsunfähig oder eben mal 6, 8 oder 10 Monate krankgeschrieben und geht dann wieder arbeiten. Auch hilft diese Klausel beim Übergang zur Berufsunfähigkeitsleistung. Denn in der Zeit kann man die BU-Rente in Ruhe beantragen und bekommt über die AU-Klausel trotzdem Geld.
Mehr zur AU-Klausel kannst du hier in meinem Blogbeitrag nachlesen.
Bis wann sollte die BU-Versicherung laufen?
Auch bei der Schüler-BU gilt: Laufzeit bis 67 ist der Goldstandard. So ist die gesamte Erwerbsphase ohne Lücke abgesichert. Bei ganz jungen Kindern sollte man jetzt schon genauer hinschauen und ggf. gleich die Laufzeit bis 70 wählen, da nach aktuellem Stand davon auszugehen ist, dass diese auch bis 70 arbeiten müssen.
Fast alle Verträge der Neuzeit haben aber die Klausel der Verlängerung der Laufzeit der bestehenden BU-Versicherung bei Veränderung des Renteneintrittsalters mit verankert. Man kann dann also auch noch später anpassen, wenn es für den jew. Jahrgang offiziell ist.
Mein Fazit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist eine der sinnvollsten Absicherungen, die Eltern für ihr Kind treffen können. Man kann so viele materielle Dinge schenken aber das hier, auch wenn es nicht greifbar ist für die Kids, ist wohl eines der besten, finanziellen Geschenke die man Kindern und Jugendlichen machen kann.
Die drei wichtigsten Gründe:
- Früher Abschluss = dauerhaft geringer Beitrag über das gesamte Berufsleben
- Gesundheit absichern, bevor Vorerkrankungen den Abschluss erschweren oder unmöglich machen
- Nachversicherungsgarantie schafft Flexibilität für alle späteren Karrierewege
Wer wartet, bis das Kind „richtig“ arbeitet, verspielt oft Geld und im schlimmsten Fall die Versicherbarkeit.
FAQ: Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Kann ich eine BU für mein Kind abschließen, während es noch zur Schule geht? Ja. Viele Versicherer bieten spezielle Schüler-BU-Tarife an man ist dann auch als Schüler bei Schulunfähigkeit versichert.
Ab welchem Alter ist eine Schüler-BU möglich? In der Regel ab ca. 10 Jahren, je nach Versicherer. Einige wenige Anbieter starten noch früher mit 6 Jahren. Für jüngere Kinder nutze die BU-Option
Was kostet eine BU für Schüler? Die Beiträge beginnen bei etwa 35€ monatlich mit einer BU-Rente von 1.000 €, Laufzeit bis 67, Leistungs- und Beitragsdynamik und AU-Klausel – natürlich immer abhängig von Alter, Gesundheit und Tarif.
Muss mein Kind eine Gesundheitsprüfung absolvieren? Ja, vor Abschluss werden Gesundheitsfragen gestellt. Je jünger das Kind, desto einfacher lässt sich die Prüfung meist bestehen.
Was passiert, wenn mein Kind später einen riskanten Beruf ergreift? Der Beitrag bleibt gleich – das ist der Vorteil des frühen Abschlusses. Du musst den riskanteren Beruf nicht nachmelden!
Kann die BU-Rente später erhöht werden? Ja, über die Nachversicherungsgarantie – bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Lohnt sich eine Schüler-BU auch bei Vorerkrankungen? Ja, aber der Weg ist aufwendiger. Über eine anonyme Risikovoranfrage können wir prüfen, welcher Versicherer dein Kind zu welchen Bedingungen annimmt – ohne dass eine Ablehnung in der Akte landet.
