Du bist Autist und fragst dich, ob du mit dieser Diagnose eine Berufunfähigkeitsversicherung abschließen kannst? Ich sag’s gleich mal vorab, ja möglich ist das. Wir müssen aber einige Dinge beachten und das erkläre ich dir im heutigen Beitrag.
Wenn du zufällig wegen dem Thema “ADHS” auf meine Seite gekommen bist und abklären möchtest, ob damit eine Versicherbarkeit gegeben ist, schau dir gerne meinen gesonderten Artikel zum Thema “Berufsunfähigkeitsversicherung und ADHS” an.
Was ist Autismus?
Weltweit sind über 78 Millionen Menschen von Autismus betroffen. Wenn du es selber auch bist, deswegen bist du ja sicher hier gelandet, brauche ich dir sicher die Ausprägungen und die verschiedenen Arten nicht erklären. Ich führe es trotzdem, auch zur Aufklärung für Nichtbetroffene, kurz hier auf.
Autismus ist keine Krankheit – sondern eine andere Art, die Welt wahrzunehmen und zu verarbeiten. Menschen im Autismus-Spektrum denken, fühlen und kommunizieren anders. Nicht schlechter, nicht besser – einfach anders.
Der Begriff “Autismus-Spektrum-Störung” (kurz: ASS) macht deutlich, wie vielfältig dieses Thema ist. Das Spektrum reicht von Menschen, die kaum Unterstützung im Alltag brauchen, bis hin zu Menschen, die intensive Begleitung benötigen. Eine Einheitsperson “den Autisten” gibt es nicht.
Typische Merkmale
Autismus zeigt sich vor allem in drei Bereichen:
- Soziale Interaktion – Smalltalk fällt schwer, Blickkontakt ist anstrengend, soziale Regeln erschließen sich nicht intuitiv
- Kommunikation – Ironie, Zwischentöne oder nonverbale Signale werden oft nicht erkannt
- Routinen und Interessen – Viele Betroffene haben ausgeprägte Spezialinteressen und reagieren empfindlich auf Veränderungen
Hinzu kommen häufig eine erhöhte Reizempfindlichkeit (Lärm, Licht, Gerüche) sowie Erschöpfung durch das ständige Anpassen an eine neurotypische Welt – Fachleute nennen das Masking.
Wer ist betroffen?
Autismus betrifft Männer und Frauen, Kinder und Erwachsene – wird aber bei Frauen und Mädchen deutlich seltener und später erkannt, weil sie soziale Erwartungen oft besser kaschieren. Viele erhalten ihre Diagnose erst im Erwachsenenalter.
Früher viele Diagnosen, heute ein Spektrum
Begriffe wie Asperger-Syndrom oder frühkindlicher Autismus sind heute offiziell nicht mehr Teil der Diagnosehandbücher. Alle Formen werden unter einer einzigen Diagnose zusammengefasst – abgestuft danach, wie viel Unterstützung jemand im Alltag braucht. Viele Menschen nutzen die alten Begriffe trotzdem noch, weil sie sich damit identifizieren.
Autismus und Arbeitsleben
Viele autistische Menschen sind hoch qualifiziert und berufstätig – oft in IT, Wissenschaft, Handwerk oder anderen Bereichen, die Präzision und Fokus erfordern. Gleichzeitig bringt der Arbeitsalltag besondere Herausforderungen mit sich: offene Großraumbüros, unklare Kommunikation, ständig wechselnde Anforderungen. Das kostet enorm viel Energie – und kann langfristig die Arbeitsfähigkeit gefährden. Deshalb ist dieser Bereich ein wichtiger Indikator für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Mehr dazu weiter unten im Text.
BU-Versicherung mit Autismus?
Ja, mit einer Autismus Diagnose ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung möglich. Aber ehrlich gesagt, so einfach geht es nicht. Ich zeige dir, welche Punkte wir dabei beachten müssen.
Grundsätzlich arbeiten wir deine Krankenhistorie in Ruhe auf, beantragen vorher deine Krankenakte und stellen dann eine anonyme Risikovoranfrage. So wissen die Versicherer nicht, wer du bist und du verbaust dir deine zukünftigen Chancen nicht sinnlos.
Hier kannst du mehr zum Ablauf und der Aufarbeitung deiner Krankenhistorie nachlesen:
Kommen wir nun aber zu den wichtigen Punkten die darüber entscheiden, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Diagnose Autismus abschließen kannst.
Berufsleben
Du kannst erst eine BU-Versicherung abschließen, wenn du fest und ein paar Jahre im Berufsleben stehst. Deswegen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder, Studenten oder Auszubildende noch nicht möglich. Wir müssen den Risikoprüfern der Versicherer zeigen, dass du in der Lage bist, deinen Arbeitsalltag problemlos zu bewältigen.
Therapie
Wenn du gerade in laufender Therapie bist, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich. Als Alternative kann eine Grundfähigkeitenversicherung ohne den Baustein Psyche eine Möglichkeit sein. Mehr dazu findest du in meinem Blogbeitrag “Grundfähigkeitenversicherung”!
Medikamente
Wenn du täglich Medikamente nehmen musst, schauen wir, welche es sind und fragen es im Rahmen der anonymen Risikovoranfrage mit ab.
Gesamtbild
Entscheidend, ob man versicherbar ist oder nicht ist auch das Gesamtbild. Was meine ich damit? Mit Gesamtbild ist die gesamte Situation rund um deine Krankenhistorie gemeint. Quasi die Zusammenfassung all deiner gesundheitlichen Baustellen in den letzten 3 oder 5 Jahren. Jetzt haben wir hier das Thema Autismus. Diverse andere Krankheiten oder Beschwerden können noch dazukommen.
Du hast/hattest Probleme mit dem Rücken, hast eine Allergie, die jedes Jahr eine Tabletteneinnahme erfordert. Dazu vielleicht noch Migräne oder Hautprobleme. Es gibt noch viele weitere Beispiele. Was ich damit sagen will:
Es kann sein, dass mit deiner Autismuserkrankung alleine der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. Kommen aber noch andere, größere Themen hinzu, bist du ggf. dann doch nicht versicherbar. Auch das stecken wir alles bei der Aufnahme deiner Krankenhistorie mit ab und finden es über die anonyme Risikovoranfrage heraus.
Wie kann ich mich versichern?
Klar ist leider direkt: Wenn wir eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich finden, dann wird das zu 99% mit dem Ausschluss Psyche sein. Wirst du also wegen einer psych. Erkrankung berufsunfähig, muss der Versicherer nicht leisten.
Hier ist es dann auch egal, ob das wegen dem Autismus ist, wegen einem Burnout, einem schweren Schicksalsschlag o.ä.! Du bist bei psychischen Erkrankungen nicht versichert.
Ich sehe ganz, ganz geringe Chancen einer normalen Annahme, wenn die Diagnose z.B. in der Kindheit gestellt worden ist und du damals kaum und seither nicht mehr in Behandlung warst und auch keine Probleme hast. Hier kommt es aber auch stark auf dein Alter an. Bitte versteife dich daher nicht darauf. Die Chance einer normalen Annahme ohne einer Ausschlussklausel ist sehr gering!
So kann ein Ergebnis einer anonymen Risikovoranfrage für eine Berufsunfähigkeitsversicherung aussehen. Der Fall hier kann sich bei 4 Versicherern mit dem Ausschluss Psyche versichern. Weitere 4 Versicherer lehnten ab. Bei einem Versicherer ist die Nachversicherungsoption ausgeschlossen.
Auch wenn die Erkrankungen der Psyche der Hauptgrund sind, warum Menschen in Deutschland berufsunfähig werden, würde ich trotz des Ausschlusses nicht auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten. Es gibt leider noch viele andere Erkrankungen, weswegen man aus dem Arbeitsleben gerissen werden kann. Sichere dir daher auch mit einer Ausschlussklausel den wichtigen Schutz.
Autismus in der Kindheit – muss ich das jetzt noch angeben?
Nun gibt es Fälle, da wurde die Diagnose in der Kindheit klar gestellt, damals ggf. auch behandelt aber du hast z.B. seit 10 Jahren keine Beschwerden mehr und wurdest auch seit der Kindheit nicht mehr behandelt.
Der Versicherungslaie kommt jetzt ggf. auch die Idee, das nicht angeben zu müssen, denn im Antrag der Berufsunfähigkeitsversicherungen werden ja nur die letzten 3 oder 5 Jahre abgefragt.
Das würde ich nicht machen!
Normalerweise ist Autismus einmal und richtig diagnostiziert immer da. Es gibt sicher Phasen, da kommt man besser damit klar oder man hat sich im Erwachsenenalter ein Umfeld und Routinen geschaffen, um gut leben zu können.
Trotzdem müssen wir das im Antrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung immer angeben. Auch wenn du deswegen in den letzten Jahren nicht beim Arzt warst. Gibst du es nicht an und wirst später berufsunfähig und es kommt raus, dass du diese Diagnose hattest, muss der Versicherer nicht leisten.
Lass es uns daher offen und ehrlich aufarbeiten! Das ist der einzige Weg einen verlässlichen und nachhaltigen BU-Schutz für dich zu bekommen.
Fazit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist mit der Diagnose Autismus möglich, aber nicht super einfach. Einige wichtige Punkte müssen beachtet werden und deine Gesamtsituation rund um deine Gesundheit sollte nicht mit noch weiteren, intensiveren Themen belastet sein.
Wir arbeiten deine individuelle Situation in Ruhe auf, fordern die Krankenakte und ev. Arztberichte an und erklären den Versicherungen wie es dir geht. Das fragen wir alles anonym an, keiner weiß, wer du bist. Wenn wir dann für dich gute Ergebnisse haben, zeigen wir dir dein Angebot, besprechen deine BU-Rentenhöhe und andere wichtige Bausteine deines Vertrages.
Melde dich gerne bei mir, dann starten wir den BU-Prozess.