Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte gehören mit zu den Kunden, die uns tag täglich anfragen um ihre Arbeitskraftabsicherung mit uns als BU-Profis zu lösen. Hierbei setzen wir, wie bei allen anderen Berufsgruppen auch, auf eine ausführliche Aufarbeitung deiner Krankenhistorie, die Beantragung deiner Krankenakte und der anonymen Risikovoranfrage um Bestmöglichsten und vor allem verlässlichen Schutz für dich zu erlangen.
Brauchen Rechtsanwälte eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Das ist sicher eine Frage, die sich viele Rechtsanwälte stellen, denn es gibt ja das Versorgungswerk für das du jeden Monat deine Beiträge zahlst.
Das Versorgungswerk sichert dich aber nicht vollumfänglich ab. Und da du dir über Jahre des intensiven Jurastudiums viel Arbeit gemacht hast um nun endlich im Job Gasgeben zu können und dir einen Lebensstandard leisten zu können, der nicht für alle Menschen selbstverständlich ist, ist die Absicherung deiner Arbeitskraft eine der wichtigsten Versicherungen, die du haben solltest.
Wir sichern damit deinen Status ab! Natürlich könntest du auch Grundsicherung beantragen, wenn du lange krank bist und nicht mehr arbeiten kannst. Aber das wird auch nicht funktionieren, denn ich gehe davon aus, dass du dir in den letzten Jahren schon ein wenig Vermögen angespart hast und dein Depot fleissig für dich arbeitet. Wenn du am Anfang deiner Karriere bist, ist das vielleicht noch kein großes Thema, aber es wird eins werden.
Seit dem 1.7.26 gelten folgende Vermögensgrenzen beim Schonvermögen je nach Altersgruppe:
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich als Rechtsanwältin oder Rechtsanwalt ist also unabdingbar, wenn du im Falle einer vorrübergehenden oder längeren Krankheit nicht mehr arbeiten kannst.
Warum das Versorgungswerk für dich als Rechtsanwalt nicht immer leistet!
Ja du hast Recht, du zahlst jeden Monat Beiträge an das Versorgungswerk und somit gehst du davon aus, dass dich das auch absichert, wenn dir was passiert. Hier gibt es aber einige gravierende Lücken die du unbedingt wissen und beachten solltest.
Punkt 1: 100% Berufsunfähigkeit vs 50% Berufsunfähigkeit
Das Versorgungswerk zahlt erst, wenn du zu 100% berufsunfähig bist. 100% beutetet, du kannst keine Stunde mehr arbeiten. Mir fallen langfristig nicht viele Krankheiten ein, wo das nicht mehr gehen soll. Die Chance, dass das Versorgungswerk dich im Falle einer Berufsunfähigkeit darauf hinweisen wird und demzufolge nicht zahlen wird, ist groß.
Ich mache es nochmal ganz deutlich: Damit du also Leistung vom Versorgungswerk bekommst, musst du deine Zulassung abgeben! Ein bisschen „nebenher“ arbeiten ist also nicht, wenn du dich nur auf das Versorgungswerk verlässt.
Bei der privaten Berufunfähigkeitsversicherung für dich als Rechtsanwalt ist das nicht so. Berufsunfähig bist du, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich die nächsten 6 Monate zu mind. 50% nicht mehr ausüben kannst. Hier beispielhaft Auszüge aus den Bedingungen der Versicherer.
In diesem Text findest du auch den sog. Prognosezeitraum. Der Beträgt 6 Monate. Wenn du also 6 Monate berufsunfähig warst oder voraussichtlich bist, hier wie gesagt nur zu 50%, zahlt die private Berufsunfähigkeitsversicherung.
Beim Versorgungswerk beträgt der Prognosezeitraum 3 Jahre!! Viel zu lang für einige Krankheitsverläufe bei denen die BU-Versicherung problemlos ab dem 7. Monat zahlen würde.
Eine Brustkrebserkrankung die nach Chemo und ggf. OP ausgeheilt ist. Wir haben Kundinnen die waren nach 2 Jahren wieder im Beruf. Bekamen für die 2 Jahre die BU-Rente.
Ein Burn Out was eine Auszeit von einem Jahr bedarf um dann wieder gestärkt arbeiten zu können?
Du siehst was ich meine.
Punkt 2: 2800€ BU-Rentenhöhe vs individuell
Die Absicherungshöhe aus dem Versorgungswerk wird nicht annähernd dein Einkommen ersetzen. Durchschnittlich werden aus dem Versorgungswerk Renten in Höhe von 2000€ geleistet, maximal sind es 2800€. Die Leistung hängt von einem Einkommen ab.
So oder so: Für Viele wird das nicht reichen, wenn du deinen Lebensstandard als Rechtsanwältin oder Rechtsanwalt halten willst.
Ohne das wir über deine normalen Fixkosten wie Miete, Auto, Urlaub, Kinder, Haus etc reden schlagen 2 Punkte schon ordentlich zu buche: Wie oben schon erwähnt musst du auch die Krankenkassenbeiträge in deine Überlegungen mit einbeziehen. Bist du privat krankenversichert können das, je nach Alter, zwischen 600€-1000€ oder sogar mehr sein. Auch die gesetzliche Krankenversicherung liegt mittlerweile im Höchstbetrag bei 1300€.
Dann zahlst du nicht mehr ins Versorgungswerk ein, deine Rentenlücke explodiert in diesem Moment enorm, denn deine kalkulierten Beiträge fehlen und die Rente, die du ggf. mal erwartet hast, wird so nicht kommen. Du musst diese Lücke also selber schließen und dazu brauchst du auch mehrere hundert Euro im Monat einkalkulieren.
Du siehst also, dass eine Absicherung von 2000€ im Monat bei weitem nicht ausreichen wird!
Punkt 3: Versicherungsschutz ist klar und verlässlich geregelt
Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung hast du deine Absicherung klar und verlässlich geregelt. Die BU-Rentenhöhe ist klar, die Laufzeit und ebenso all die Zusatzbausteine und Bedingungen. Nichts kann das verändern!
Beim Versorgungswerk ist deine BU-Rentenhöhe nie zu 100% klar. Ja, sie steigt mit der Anzahl und Dauer deiner Beiträge aber wieviel du am Tag x bei einer vermeintlichen Berufsunfähigkeit bekommst, weißt du nie zu 100%. Ebenso kann die Satzung jederzeit geändert werden oder das Geld wird, wie bei dem Versorgungswerk der Berliner Zahnärzte, einfach so verzockt.
Diese Risiko hast du mit deiner privaten Berufsunfähigkeitsversicherung nicht.
Punkt 4: volle Besteuerung vs bis zu keiner Besteuerung
Beim Versorgungswerk wird deine Rente voll versteuert. Aktuell im Jahre 2026 beträgt der Anteil der BU Rente 85%. Hast du also eine BU Rente von 2000€ aus dem Versorgungswerk, werden 85% davon, also 1700€ versteuert.
Bei der privaten BU-Versicherung wird nur der Ertragsanteil versteuert. Und ob dann letztendlich eine Steuer anfällt hängt von der Restlaufzeit deines Vertrages ab (also wann du BU wirst) und von der Rentenhöhe. Im Blogbeitrag „Wird meine BU-Rente versteuert?“ zeige ich dir, wann du mit Steuern rechnen musst und wann nicht.
Die größten Unterschiede zwischen dem Versorgungswerk und einer privaten BU-Versicherung habe ich dir hier gegenübergestellt:
Du denkst Rechtsanwälte können nicht (oder nur schwer) berufsunfähig werden?
Ja du hast Recht. In Ausübung deines Berufes ist das Risiko berufsunfähig zu werden sehr gering. Ein Handwerker hat hier ein viel größeres Risiko.
Der Hauptgrund warum Menschen in 2026 berufsunfähig werden ist die Erkrankung der Psyche. Burn Out, Erschöpfungssyndrom. Ich brauche sicher nicht weiterschreiben. Gerade du als Rechtsanwalt/Rechtsanwältin bist hier besonders gefährdet. Und da sehe ich sogar ein deutlich höheres Risiko für dich als beim Handwerker.
Auch andere Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt, Schlafanfall etc. machen vor dem Beruf des Rechtsanwaltes nicht halt, weil du eben „nur im Büro sitzt“!
vereinfachte Gesundheitsfragen für Rechtsanwälte
Wie Eingangs schon geschrieben setzen wir uns von der Masse der Berater da draussen ab indem wir mit dir deine Krankenakte rechtssicher aufarbeiten und damit dafür sorgen, dass der Versicherer auch leistet!
Ich brauche dir an der Stelle sicher nicht erklären wie wichtig es ist, die Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß zu beantworten und was eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung ist.
Im ersten Schritt fordern wir also deine Krankenakte an, damit wir alle Arztbesuche und die dazugehörigen Diagnosen erfassen können. Diese Eintragungen arbeiten wir dann auf und dann besprechen wir im Termin die aufgeführten Behandlungen. Hier ist es uns wichtig, den Risikoprüfern so klar wie möglich ein Bild deiner ev. vorhandenen Erkrankungen und vergangenen Behandlungen zu machen.
Diese Arbeit mag mühsam und erstmal zeitaufwendig sein. Warum extra die Krankenakte anfordern wenn du doch einfach nur schnell deine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen willst. Aber wir machen das nicht um dich zu ärgern oder dir deine Zeit zu rauben sondern um dich, wie schon genannt, verlässlich und rechtssicher zu versichern.
Du wirst sicher immer einen Berater da draußen finden, der dir in einem Termin das Angebot erstellt und „mal fix“ die Gesundheitsfragen mit dir durchgeht. Mit uns wird das aber nicht passieren! Nimm dir also bitte die Zeit mit uns!
Nachdem wir deine Krankenhistorie aufgearbeitet und alles besprochen haben, brauchen wir vielleicht noch ein paar Berichte (Krankenhaus, MRT, Spiegelungen, OPs). Wenn wir das alles haben, starten wir die anonyme Risikovoranfrage. Wir fragen also anonym bei mehreren Versicherungen an und sehen, wie sie dich versichern würden. Das hat den Vorteil, dass keiner weiß wer du bist und wir dich und deinen Namen „nicht verbrennen“. Denn jeder echte Antrag muss bei einigen Versicherungen später auch mit angegeben werden. Mehr dazu findest du in meinem Blogbeitrag „Was ist die anonyme Risikovoranfrage?“
Aber da der Beruf des Rechtsanwaltes bei den Versicherungen auch sehr beliebt ist, sind die Beiträge nicht nur niedrig sondern es gibt auch Versicherer, die hier stark vereinfachte Gesundheitsfragen anbieten. Das hat den Vorteil, dass du einfacher durch die Gesundheitsprüfung kommst und eher seltener mit Ausschlussklauseln rechnen musst.
Hier gerne mal 2 Beispiele aus unserer Praxis:
Kundin 1 war vor 4 Jahren in Psychotherapie. Aufgrund der vereinfachten Fragen der HDI mussten wir diese nicht mehr angeben und sie bekam eine normale Annahme. Bei anderen Versicherungen, die 5 Jahre abfragen, hätte sie sicher einen Ausschluss der Psyche erhalten.
Kundin 2 hatte einen Bandscheibenvorfall vor 5 Jahren. Da es sich dabei um eine degenerative Erkrankung der Wirbelsäule handelt, muss sowas immer angegeben werden. Ach hier konnten wir aber die Kundin über die vereinfachten Gesundheitsfragen normal und ohne Ausschluss Rücken versichern.
vereinfachte Gesundheitsfragen der HDI
Mit dieser Aktion können wir max. 2000€ BU Rente versichern. Natürlich sind Zusatzbausteine wie die AU-Klausel, die Beitrags- und Leistungsdynamik und die Nachversicherungsoption enthalten. Einzig die ereignisunabhängige Nachversicherungsoption kannst du nicht nutzen und auch die Karrieregarantie entfällt.
Hier sind die Gesundheitsfragen:
Solltest du eine Frage mit JA beantworten müssen, ist trotzdem eine anonyme Risikovoranfrage möglich.
Folgende Berufsgruppen aus den rechtsschaffenden Berufen können die Aktion nicht nutzen:
Hier findest du alle Berufe, die die Aktion nutzen können. Hervorheben möchte ich die Tatsache, das du auch deine Familienangehörigen hier mit absichern kannst (eigenständiger Vertrag, ebenfalls mit vereinfachten Gesundheitsfragen!)
Weitere Eckdaten zu den Absicherungsparametern sind wie folgt:
- Monatliche Absicherung von max. 2.000 Euro möglich beginnend
- Maximales Eintrittsalter beträgt 55 Jahre
- die Beitragsdynamik ist bis fünf Prozent einschließbar
- die Leistungsdynamik ist bis zu 3% einschließbar
- Einschluss der AU-Klausel uneingeschränkt möglich – Leistung bis zu 3 Jahren
- Grenze der Nachversicherung liegt 3.000 Euro – 2 Vertragsregelung unbedingt einplanen!
- beim Abschluss 60% des Bruttogehaltes möglich, o.g. Grenzen beachten
- Anrechnung Versorgungswerk erst ab 4.000 Euro privater BU-Rente
- nach gefährlichen Hobbys wird nicht gefragt
- nach geplanten Auslandsaufenthalten wird nicht gefragt
- nach BMI (Körpergröße / Gewicht) wird nicht gefragt
Aufgrund der Tatsache, dass die BU-Rentenhöhe durch die niedrige Nachversicherungsgrenze auf 3000€ begrenzt ist solltest du unbedingt über einen Zweitvertrag nachdenken. Ja, du kannst mit der Beitragsdynamik auch über die 3000€ weiter wachsen. Je nach Karriereplan wird aber auch das nicht reichen.
vereinfachte Gesundheitsfragen bei der Allianz
Auch bei der noch größeren Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es stark verkürzte Gesundheitsfragen für Rechtsanwälte.
Anbei die Gesundheitsprüfung der Allianz für Rechtsanwälte
Die Eckdaten für Rechtsanwälte in der Allianz BU-Aktion sind wie folgt:
- Rechtsanwälte, Patentanwälte und Rechtsreferendare können diese Aktion der Allianz nutzen.
- Es sind 1.750 Euro mtl. Absicherung möglich, welche durch die Überschüsse auf 2.275 Euro gesteigert werden kann
- Eintrittsalter max. 50 Jahre
- bis zu 5% Beitragsdynamik möglich
- bis zu 3% Leistungsdynamik möglich
- AU-Klausel als Zusatzbaustein auswählbar
- ereignisabhängige Nachversicherungsoptionen vorhanden, keine ereignisunabhängige
- niedrige Beiträge für Nichtraucher
- Mitgliedschaft im JWP Verband (Juristen- und WirtschaftsberaterPlan Verband) Pflicht (beantragen wir für dich mit)
- keine anonyme RIsikovoranfrage möglich, entweder es können alle Fragen mit NEIN beantwortet werden oder man kann die Aktion leider nicht nutzen
Die 2-Vertragslösung für Rechtsanwälte
Das tolle ist, dass du beide Aktionen für deine Absicherung nutzen kannst oder sogar musst. Denn wenn wir uns dein jetziges oder zukünftiges Einkommen realistisch anschauen, werden 2000€ BU Rente nicht reichen. Im besten Falle kombinieren wir beide Aktionen und sichern schon jetzt problemlos dein Einkommen ab, wenn es über 4000€ liegt.
Die wichtigsten Leistungspunkte für dich als Rechtsanwalt
Wenn man sich einmal die Mühe macht, und sich um diese wichtige Absicherung kümmert, sollte man auch gleich alles richtig machen. Denn schließt man eine ziemlich schlechte Berufsunfähigkeitsversicherung ab und muss sich Jahre später nochmal kümmern, kann das ggf. wegen neu hinzugekommenen Erkrankungen nicht mehr möglich sein.
Also lass uns jetzt die Zeit nehmen und dich perfekt absichern, sodass du dich im Leistungsfall auch auf deine Versicherung verlassen kannst. Dabei achten wir jetzt schon, wenn du noch in jungen Jahren bist, auf eine Ausgestaltung die es dir nach dem Studium oder div. Karriereschritten ermöglicht, deine BU immer an dein Einkommen anzupassen.
Die Beitragsdynamik und Leistungsdynamik
Wir haben im Blogbeitrag „Die Beitragsy- und Leistungsdynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung“ schon ausführlicher über die Wichtigkeit der beiden Dynamiken geschrieben.
Achte bei der Beitragsdynamik immer darauf, die 5% zu wählen. Damit bist du deutlich flexibler, schneller nach oben mit deiner BU-Rente zu wachsen, denn wir wollen damit die Inflation und kleinere Lohnanpassungen ausgleichen. Somit hast du die durchschnittliche Inflation von 2% ausgeglichen und noch einen weiteren Puffer.
Die Leistungsdynamik ist das Gegenstück zur Beitragsdynamik im Leistungsfall. Hier ist es super wichtig, dass deine BU-Rente jedes Jahr steigt, wenn du berufsunfähig bist. Auch hier zum Ausgleich der Inflation. Wie schon erwähnt findest du mehr Infos dazu im o.g. Blogbeitrag.
Die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel): Wichtiger Baustein für Rechtsanwälte?
Die Arbeitsunfähigkeitsklausel (auch AU Klausel) ist eine meiner Lieblingsklauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Und natürlich haben wir sie in unserem Beitrag „Wie wichtig ist die AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung?“ ausführlich erklärt.
Sie greift, wenn du länger als 6 Monate krankgeschrieben bist, also arbeitsunfähig, und leistet dann sogar rückwirkend für Monat 1-6. Das ist super für Menschen, die zwar lange krank sind, aber es für eine Berufsunfähigkeit noch nicht reicht oder weil es klar und sicher ist, dass sie zB nach 7 Monaten wieder ins Arbeitsleben einsteigen.
Die Leistung bekommst du ganz einfach unter Vorlage der Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen und ist somit sehr einfach und unbürokratisch zu bekommen. Viel schneller auch als der Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente.
Ein paar Beispiele aus der Praxis:
Ein Kunde hatte sich beim Skifahren einen sehr komplizierten Bruch des Beines zugezogen und war 8 Monate krankgeschrieben. In dieser Zeit hat er Krankengeld bekommen und die versicherte BU-Rente nach den 6 Monaten bis zum Ende der Arbeitsunfähigkeit.
Eine Kundin war über 1 Jahr krankgeschrieben weil sie wegen Burn Out ihren Beruf nicht mehr ausüben konnte. 70 Stunden in der Woche ging einfach nicht mehr. Für die Berufsunfähigkeit hat es aber aus div. Gründen nicht ganz gereicht. Sie bekam die Leistung aus der AU-Klausel für die 12 Monate, konnte in Ruhe gesund werden und machte eine Umschulung und steht nun im neuen Arbeitsleben glücklich und zufrieden.
Bei der AU Klausel gibt es Unterschiede des Leistungsbezuges. Manche Versicherer leisten nur max. 18 Monate, manche bis zu 36 Monate. Mehr gibt es nicht.
Man kann auch erst die AU Klausel nutzen und die Zeit dann finanziell „überbrücken“ während man dann den Antrag auf Berufsunfähigkeit stellt.
Die Laufzeit
Ich denke hier sind wir uns einig, die Laufzeit sollte nicht unter 67 liegen! Die modernen Versicherer haben mittlerweile auch die Option im Vertrag, dass du die Laufzeit ohne erneute Gesundheitsfragen verlängern kannst, wenn das Renteneintrittsalter ebenfalls verlängert wird. Aktuell ist das ja aufgrund der politischen Diskussionen und der bevorstehenden Rentenreform sehr wahrscheinlich, dass für bestimmte Jahrgänge das Renteneintrittsalter 70 kommt.
Ja, ggf. kannst du auch über kürzere Laufzeiten nachdenken. Wir empfehlen das aber nicht. Es ist kompliziert und du musst dann dafür sorgen, dass du z.B. die 2 Jahre (wenn du Laufzeit bis 65 wählst) finanziell überbrücken musst ohne das du an dein Vermögen für die Altersvorsorge gehst.
Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Rechtsanwälte
Wir haben 2026. Die Bedingungen der TOP 20 BU-Versicherer sind so gut wie nie. Alle wichtigen Klauseln sind vorhanden. Dinge wie den Verzicht auf die abstrakte Verweisung sind Standard. Wir sind hier auf einem super hohen Niveau. Hier brauchst du dir also keinerlei Sorgen machen.
Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Rechtsanwälte
Wie schon geschrieben sind Rechtsanwälte eine sehr beliebte Berufsgruppe bei den Versicherungen. Das drückt sich dann auch in den Beiträgen aus.
Rechnen wir gerne mal 3 Beispiele durch!
Rechtsanwalt, 25 Jahre alt, 2000€ BU-Rente, Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr, 5% Beitragsdynamik, 1% Leistungsdynamik, mit AU Klausel:
Die o.g. Anbieter der Aktionen mit vereinfachter Gesundheitsprüfung kommen hier auf 57,61€ (HDI) und 76,98€ (Allianz). Die Allianz hebt sich hier leider deutlich ab. Zwischen HDI und Allianz gibt es ganze 14 Versicherer die günstiger sind. Günstiger als die HDI sind nur 2 Versicherer. Die HDI passt hier also sehr gut!
Rechtsanwalt, 30 Jahre alt, 2000€ BU-Rente, Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr, 5% Beitragsdynamik, 1% Leistungsdynamik, mit AU Klausel:
Hier kostet die HDI Versicherung schon 62,17€, also rund 5€ mehr als für den 5 Jahre jüngeren Anwalt. Aber das Verhältnis zur Allianz bleibt, sie kostet hier 83,40€ im Monat.
Student Rechtswissenschaften, 20 Jahre alt, 1000€ BU-Rente, Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr, 5% Beitragsdynamik, 1% Leistungsdynamik, mit AU Klausel:
Die HDI kommt hier auf 35,65€. Der günstigste Anbieter auf sogar nur 27€ im Monat und die Allianz steht der HDI hier mit 35,86€ nicht viel nach.
Grundsätzlich solltest du als (zukünftige(r) ) Rechtsanwalt/Rechtsanwältin mit einer Zweivertragsstrategie arbeiten, damit du dein Einkommen für die Zukunft ausreichend absichern kannst.
Wenn deine Krankenhistorie also noch unproblematisch ist, haben wir ja sowieso die freie Wahl bei den Versicherungen und müssen uns nicht auf HDI oder Allianz versteifen. Wir arbeiten mit dir deine Krankenhistorie auf und sehen dann ja schon, ob du mit den o.g. Aktionen besser weg kommst, weil du bei den anderen Anbietern eh eine Ausschlussklausel bekommen wirst.
Fazit
Die BU-Absicherung für Rechtsanwälte ist nicht weniger wichtig wie für andere Berufsgruppen. Trotzdem gibt es einiges zu berücksichtigen. Versorgungswerk und warum es nicht ausreicht und den großen Vorteil der vereinfachten Gesundheitsfragen, die neben den Ärzten und Steuerberatern und eben den Rechtsanwälten nicht viele Berufsgruppen haben.
Sichere dich so früh wie möglich ab, denn dann sicherst du dir ein günstiges Eintrittsalter und die höhere Wahrscheinlichkeit deine BU-Versicherung noch ohne Ausschlussklauseln oder Risikozuschlägen abschließen zu können.
