Wie du vielleicht schon auf meiner Internetseite oder bei Instagram mitbekommen hast, beraten wir im Bereich der Altersvorsorge ausschließlich auf Honorarbasis mit Nettopolicen.
Warum das für dich wichtig ist?
In Deutschland gibt es 2 Wege, wie dir Versicherungsmakler oder Versicherungsvertreter Altersvorsorgeverträge vermitteln können.
Provisionsberatung (sog. Bruttopolicen)
Wenn du jetzt mal 10 Berater in deinem Umfeld ansprichst, werden dich sehr wahrscheinlich 9 Berater auf Provisionsbasis beraten. Das bedeutet, du schließt eine ETF Rentenversicherung ab und zahlst an die Versicherung sogenannte Abschlusskosten. Wie hoch die Abschlusskosten sind, findest du im Angebot. Achte immer darauf, dass dir dein Berater ein vollständiges Angebot mit dem Produktinfomationsblatt aushändigt, denn dort findest du die Kosten deiner Police.
Und meist kommt es dann so, dass bei den Abschlusskosten eine hohe 4stellige Zahl steht. Die musst du nicht extra zahlen, sondern die wird mind. in den ersten 5 Jahren mit deinen Beiträgen verrechnet.
Nehmen wir mal folgendes Beispiel:
Die Kundin hat bei einem Provisionsberater eine ETF Rentenversicherung mit einem Beitrag von 272€ abgeschlossen auf eine Laufzeit von 34 Jahren. Im Produktinformationsblatt finden wir nun folgende Kosten:
Die Höhe der Abschlusskosten ist immer von deiner Beitragssumme abhängig. Die Beitragssumme ist die Summe aus deinen eingezahlten Beiträgen, hier also hochgerechnet 111.558€. Und auf diese Beitragssumme berechnet der Versicherer Abschlusskosten in Höhe von 5441€!
Diese 5441€ zahlt die Kundin jetzt mind. auf die nächsten 5 Jahre. Also 5441€ durch 5 Jahre = 1088€ durch 12 Monate = 90,68€. Von ihren 272€ Beitrag gehen also 90,68€ ab an Kosten. Es bleiben 182€.
Von den 182€ gehen dann noch Vertriebs und Verwaltungskosten ab. Die Kundin aber dachte, sie zahlt jeden Monat 272€ in einen ETF ein. Falsch gedacht!
Schaut man sich dann solche Verträge Jahre und Jahrzehnte später an, berechnen sich kaum positive Renditen. Ich arbeite seit 2008 mit Nettopolicen und habe seitdem unfassbar viele Bruttopolicen (also mit Abschlusskosten) zum Check vorgelegt bekommen. Glaube mir, ich kann die Verträge, die eine positive Rendite gemacht haben, an beiden Händen abzählen.
Ich zeige dir gerne ein paar Beispiele:
Diese Kundin hat eine Rentenversicherung seit 2009. Das sind gute 16 Jahre. Eigentlich Zeit genug, um eine positive Rendite einzufahren, wenn man sich den MSCI World oder andere breit gestreute ETFs anschaut.
Sie hat aber während der Zeit rund 10.000€ eingezahlt und gerade mal 9200€ im Vertrag. Das sind also 800€ “Plus” in 16 Jahren. Macht also eine Rendite von 8%. Das sind pro Jahr 0,5% und wenn ich jetzt die durchschnittliche Inflation abziehe, sind wir bei einer Minusrendite.
Ich zeige dir noch ein weiteres Beispiel:
Die Kundin hier bespart auch eine fondsgebundene Rentenversicherung. Die Effektivkostenquote liegt hier bei 11,49%, was wirklich Wahnsinn ist.
Von ihren eingezahlten Beiträge im Jahr Mai 2024 bis Mai 2025 gingen 500€ nur an Kosten weg.
Bruttopolicen sind echte Geldverbrennung!
Ich denke ich konnte dir jetzt gut erklären, was es bedeutet, wenn du deine Altersvorsorge über eine klassische Provisionsberatung abschließt. Lass die Hände davon, das ganze kostet dich Unmengen an verbranntes Geld!
Die zweite Möglichkeit, eine ETF Rentenversicherung abzuschließen ist dann über sogenannte Nettopolicen. Bei Nettopolicen zahlst du keine Abschlussgebühren, der Vermittler bekomme also keine Provision! Wir als Berater lassen uns aber unsere Arbeit durch ein Honorar bezahlen. Umsonst können wir nicht arbeiten, ich denke das verstehst du.
Eine gute Nettopolice zeichnet sich dadurch aus, dass du sehr geringe Effektivkosten hast (um die 0,5%). Wo du bei deinem Angebot die Höhe der Effektivkosten findest, habe ich dir hier erklärt.
Bei einer echten Nettopolice muss es dann also so aussehen:
Welche Ersparnis hast du durch eine Nettopolice?
Dadurch, dass du in den ersten Jahren deinen monatlichen Beitrag ohne hohe Abzüge und Kosten in deinen ausgewählten ETF einzahlen kannst, spielt dir der Zinseszinseffekt ordentlich in die Karten. Du sparst also während der Laufzeit nicht nur die hohen Abschlusskosten ein, sondern holst deutlich mehr aus deinem Vertrag im Vergleich zur Bruttopolice.
In diesem Beispiel zahlt die Kundin die gleichen Beiträge abzüglich des Honorar von 1200€ (alter Preis). Die Ablaufleistung bei der Bruttopolice beträgt dann 422.198€ und die bei der Nettopolice satte 80.000€ mehr, nämlich 506.488€.
Je länger so ein Vertrag läuft und je mehr du monatlich einzahlst, desto deutlicher wird der Unterschied.
Was kostet der Abschluss einer Nettopolice?
Wie oben schon erwähnt, berechnen wir beim Abschluss einer Nettopolice ein Honorar für unsere Arbeit. Und damit du vorher ganz transparent weißt, was hier auf dich zukommt, haben wir ein klares und verständliches Preismodell erstellt.
Wichtig: Es gibt Honorarberater und Vermittler da draußen, die nehmen für die Vermittlung einer Nettopolice Honorare in Höhe von bis zu 10.000€. Auch da habe ich schon alles gesehen. Halte von solchen Beratern Abstand. Denn bei Honoraren in solchen Höhen ist auch die Honorarberatung nicht seriös!
Weiterhin wirst du von vielen Beratern hören, dass sie dir vorher nicht sagen können oder wollen, wie hoch das Honorar ist. Auch hier solltest du Abstand halten.
Wir haben uns für 3 Preismodelle entschieden, weil wir die Erfahrung gemacht haben, dass unsere Kundinnen und Kunden teilweise an unterschiedlichen Stellen starten. Ich erkläre dir, für wen sich welches Preismodell eignet.
Life-Time-Paket
Das Life-Time-Paket ist für alle die hier gerne eine Rundum-Beratung möchte und mit dem Thema Altersvorsorge und Nettopolice starten. Wir berechnen im ersten Termin deine Rentenlücke und schauen erstmal, wie hoch deine Wunschrente ist und was du jetzt jeden Monat zur Seite legen müsstest, um diese Wunschrente zu erreichen. Wir checken deine bestehenden Verträge und auch dein Depot, wenn du magst.
Im zweiten Termin besprechen wir das Angebot zur ETF Rentenversicherung, beantworten alle Fragen und zeigen dir auch gerne nochmal die Unterschiede.
Wir bereiten dir alle Antragsunterlagen vor, beantworten wieder deine Fragen und reichen den Antrag beim Versicherer ein. Danach sind wir ein Leben lang für dich da und du kannst dich bei Änderungen o.ä. jederzeit bei uns melden.
Comfort-Paket
Das Comfort-Paket ist für alle, die keine Rentenlückenberechnung und auch keine lebenslange Betreuung haben wollen. Wir beraten dich, schließen gemeinsam mit dir ab und du kümmerst dich dann in Zukunft selber um Änderungen wie Beitragsanpassungen, ETF Tausch usw.! Das Paket eigent sich für Menschen, die schon wissen wo sie stehen (Rentenlücke) und sich selber gerne um ihre Versicherungen kümmern.
Basis-Paket
Das Basispaket eignet sich für alle, die genau wissen was sie wollen. Du hast dich mit dem Thema Nettopolice schon intensiv beschäftigt, weißt was das ist, was du abschließen möchtest und brauchst nur noch die Vermittlung. Dann wähle dieses Paket. Wichtig: Hier finden keine Beratungsgespräche statt und wir beantworten auch per Email keine Fragen zum Produkt! Du sendest uns deine Daten und sagst uns, bei welchem Anbieter du deine ETF Rentenversicherung du abschließen möchtest. Wir erstellen dir die Rechnung und nach Zahlungseingang senden wir dir das Angebot und den Antrag zur Unterschrift.
Mit welchen Anbietern arbeitet ihr zusammen?
Im Grunde mit allen Anbietern, die Nettopolicen anbieten. Die besten Nettopolicen stellen Anbieter wie die LV1871, die Alte Leipziger, die Condor Versicherung und die Bayerische. Auch andere Anbieter wie die MyLife oder Axa etc. haben wir im Portfolio.
Bei den Paketen Comfort und Life-Time zeigen wir dir natürlich die Unterschiede der TOP Anbieter und welcher davon am besten zu dir passt.
Provitiere von unserer langjährigen Erfahrung, Beratung und Vermittlung von ETF Rentenversicherungen als Nettopolicen seit 2008!