Du hast eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung und fragst dich nun, wie du in der Elternzeit am besten damit umgehst. Oder du bist bereits Schwanger und willst das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung angehen aber fragst dich nun, ob man in dieser Phase eine BU-Versicherung abschließen kann? All das erkläre ich dir im heutigen Beitrag.
BU-Versicherung in der Elternzeit
Du hast dich schon vor längerer Zeit um deine BU-Versicherung gekümmert. Wunderbar! Nun bist du schwanger und die Elternzeit steht vor der Tür. Jeden Monat bucht die Versicherung fleissig ab und du hast nach dem Durchrechnen der Haushaltskasse festgestellt, dass aufgrund des Elterngeldes und dem damit verringerten Einkommen der ein oder andere Ausgabenposten reduziert werden muss.
Das ist eine Situation, auf die wir sehr oft angesprochen werden.
Die Beitragsfreistellung
Grundsätzlich kommt dann die Frage, ob man die BU-Versicherung denn während der Elternzeit einfach beitragsfrei stellen kann. Grundsätzlich geht das schon. Aber du musst dabei einige wichtigen Punkte berücksichtigen!
Stellst du die Berufsunfähigkeitsversicherung beitragsfrei, zahlst du ja logischerweise keine Beiträge. Und das hat die Konsequenz, dass du auch nicht versichert bist!
Aber auch während der Elternzeit können Krankheiten diagnostiziert werden die zur Berufsunfähigkeit führen oder Unfälle passieren. Und wenn man dann genau in dieser Zeit keinen Versicherungsschutz hat obwohl man vorher alles richtig gemacht hat und sich rechtzeitig abgesichert hat, das wäre wirklich sehr ärgerlich.
Versuche ggf. lieber, ein paar Streaming- oder Abdienste zu reduzieren oder den ETF-Sparplan mal auszusetzen. Gerne schaue ich mir auch im Rahmen unserer ganzheitlichen Beratung deine bestehenden Versicherungen an. Gerade bei Haftpflicht, Hausrat, Unfall, Kfz und Co. kann man sehr viel Geld einsparen (natürlich immer unter dem Fokus sehr guter Leistungen).
Die Beitragsfreistellung deiner bestehenden BU-Versicherung sollte wirklich der letzte Schritt sein, da du damit wichtigen Versicherungsschutz verlierst.
Ich muss aber nochmal etwas tiefer in das Thema Beitragsfreistellung der BU-Versicherung reingehen, denn wenn du doch den Weg der Beitragsfreistellung gehen musst, sind einige Punkte zu beachten.
Bei einer Beitragsfreistellung ermittelt der Versicherer die versicherte BU-Rente neu. Vielleicht findest du in deinem ursprünglichen Angebot zur BU-Versicherung solch eine Tabelle:
In der Spalte 2 findest du jetzt die versicherte BU-Rente bei Beitragsfreistellung. Diese Tabelle unterstreicht meine o.g. Aussage: Wenn du deinen Vertrag beitragsfrei stellst, bist du nicht versichert. Ich denke bei einer monatlichen BU-Rente von zum Beispiel 52,88€ in 2033 müssen wir nicht von einer ausreichenden Absicherung reden. Würde die Person hier also 2033 die BU-Versicherung beitragsfrei stellen, bekommt die 52,88€ BU Rente im Monat auch ohne das sie einen Beitrag dafür zahlt.
Bei einigen Versicherungen gibt es aber auch Mindestrenten die bestehen müssen, damit der Vertrag weiterlaufen kann. Unterschreitet man bei der Beitragsfreistellung diese Mindestrente, erlischt der Vertrag mit der Beitragsfreistellung!
Beim folgenden Textauszug siehst du, dass die Mindestrente bei Beitragsfreistellung 50€ sein muss. Wenn wir jetzt wieder in die o.g. Tabelle schauen, würde der BU Vertrag in den ersten 6 Jahren aufgehoben werden, wenn die Person ihn beitragsfrei stellt, weil die Mindestrente von 50€ pro Monat nicht erreicht ist.
Nun bringen die Bedingungen zum Glück auch mit sich, dass man den BU-Vertrag innerhalb einer bestimmten Zeit wieder neu abschließen kann – ohne erneute Gesundheitsfragen.
Aber das hat den Nachteil, dass man zu diesem Zeitpunkt nicht berufsunfähig sein darf und dann die Beiträge zahlt, die dann für das “neue Alter” fällig sind. Auch hier wieder ein Beispiel:
Du hast deine BU-Versicherung mit 25 Jahren abgeschlossen. Super, denn dann zahlst du die Beiträge für eine 25jährige. Wir wissen, dass die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung teurer werden, je älter man ist. Jetzt wirst du mit 32 Jahren schwanger und gehst später in Elternzeit und stellst den Vertrag beitragsfrei. Da die Mindestrente nicht erreicht ist, wird der Vertrag aufgehoben. Mit 34 Jahren ist die Elternzeit beendet und du willst den Vertrag wieder aktivieren. Dann zahlst du die Beiträge für eine 34jährige und nicht mehr für eine 25jährige, die du dir ja eigentlich durch den frühen Abschluss gesichert hast. Deine BU-Absicherung wird also deutlich teurer.
Und jetzt kommen wir zu noch einem weiteren wichtigen Punkt! Die Wiederherstellung ohne erneute Gesundheitsfragen ist befristet. Die Frist deines Vertrages findest du in deinen Bedingungen. Manche Versicherer arbeiten hier mit 12 Monaten ab dem Zeitpunkt der Beitragsfreistellung aber andere auch mit kürzeren Fristen, wie hier nur 6 Monate.
Fazit: Eine Beitragsfreistellung sollte nur in außergewöhnlichen Fällen durchgeführt werden.
Beitragsstundung
Wenn du weiterhin versichert bleiben möchtest, aber auch in der Phase der Elternzeit kein Geld dafür übrig hast, kannst du die Beiträge auch stunden.
Eine Stundung macht aber eigentlich nur über einen kurzen Zeitraum Sinn. Also eher 3-6 Monate. Denn stunden bedeutet, der Versicherungsschutz bleibt bestehen und du zahlst die Beiträge nach der vereinbarten Stundungszeit nach. Wenn du also aktuell für deine BU-Versicherung 70€ im Monat zahlst und 6 Monate stundest, zahlst du dann 420€ nach. Je nach Gesellschaft und Vertrag kommen aber auch noch Zinsen hinzu.
Ich denke für viele ist das für die Elternzeit, die ja meist mind. 12 Monate geht, keine Alternative.
Beachte hier die Versicherungsbedignungen deiner bestehenden BU-Versicherung, wie lange und unter welchen Voraussetzungen eine Beitragsstundung möglich ist. Meist sind es bis zu 24 Monate, bei der Elternzeit gibt es auch Sonderregelungen.
BU-Rente reduzieren
Eine weitere Möglichkeit ist, dass du deine BU-Rente reduzierst. Also wenn du jetzt zum Beispiel 2500€ BU Rente abgesichert hast und dann mit nur 1500€ zurecht kommst, kannst du deine versicherte Rente reduzieren und zahlst somit einen günstigeren Beitrag. Beachte dabei aber mögliche Themen wie Krankenversicherung etc. – mehr dazu in meinem Blogbeitrag “Wie hoch sollte deine BU-Rente sein”!
Nach der Elternzeit kannst du dann über die Nachversicherungsoptionen die BU-Rente wieder ohne Gesundheitsfragen nach oben anpassen. Aber vielleicht arbeitest du dann auch erstmal in Teilzeit und die BU-Rente passt dann so oder so.
Das ist also sehr individuell und davon abhängig, welche BU Rente du vor der Elternzeit hattest. Waren es z.B. eh schon nur 1000€ würde ich auf keinen Fall reduzieren. Eine BU-Versicherung unter 1000€ BU-Rente macht keinen Sinn. Lass es uns gerne gemeinsam besprechen, wenn du wieder ins Arbeitsleben einsteigst.
BU-Versicherung abschließen in der Elternzeit
Grundsätzlich ist es kein Problem während einer Schwangerschaft oder in der Elternzeit eine BU-Versicherung abzuschließen. Der Ablauf ist der selbe, wie im Angestelltenverhältnis, als Student oder Auszubildender.
Krankenhistorie im Blick
Wir arbeiten im ersten Schritt deine Krankenhistorie auf. Natürlich kommt auch hier der Verlauf der Schwangerschaft mit in unsere Aufarbeitung. Wenn der Verlauf aber normal und ohne Komplikationen war, ist der Abschluss kein Problem.
Komplikationen während der Schwangerschaft arbeiten wir ordentlich auf und erklären sie den Risikoprüfern. Wenn diese nach der Schwangerschaft wieder ausgeheilt sind, hast du nicht zu befürchten, keinen Versicherungsschutz mehr zu bekommen.
Beachte bitte, dass Ärzte in der Schwangerschaft aus verschiedenen Gründen gerne F-Diagnosen abrechnen. F-Diagnosen sind Diagnosen die mit Erkrankungen der Psyche zu tun haben. Entweder entstehen diese um Vorsorgeuntersuchungen der Babys zu rechtfertigen oder weil man als werdende Mutter mal Stress oder Ängste äußert. Die Vergabe einer solchen F-Diagnose steht dann natürlich in keinem Verhältnis.
Bei dieser Kundin hat die Frauenärztin zum Beispiel während der Schwangerschaft eine Angststörung abgerechnet. Wir haben das in Form einer persönlichen Stellungnahme der Kundin aufgearbeitet und erklärt.
Grundsätzlich ist es also besser, die BU-Versicherung vor einer Schwangerschaft oder im frühen Stadium abzuschließen um solche Themen aus dem Weg zu gehen. Später geht natürlich auch, wir sollten dann aber mit deiner Krankenakte arbeiten um genau zu schauen, welche Diagnosen deine Ärzte während der Schwangerschaft abgerechnet haben.
BU-Rentenhöhe
Die BU-Rentenhöhe wird in der Elternzeit nicht so hoch möglich sein wie dein Verdienst vor der Elternzeit war. Die Versicherer prüfen beim Abschluss immer die Angemessenheit der BU-Rente und diese darf einen gewissen %-Satz nicht überschreiten. Meist sind es 60%-70% vom Jahresbruttoeinkommen.
Die gute Nachricht ist aber, dass du nach der Elternzeit auch wieder über die Nachversicherungsoptionen die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsfragen nach oben anpassen kannst. Wenn du also wieder ins Arbeitsleben einsteigst nach der Elternzeit, solltest du dich bei mir zwecks der Anpassung melden.
Fazit
Der Abschluss einer BU-Versicherung ist während einer Schwangerschaft oder in der Elternzeit kein Problem. Der Ablauf des BU-Prozesses ist der selbe, wie sonst auch.
Eine Beitragsfreistellung einer bestehenden BU-Versicherung in der Elternzeit würde ich möglichst vermeiden, da damit einige Nachteile einhergehen können. Versuche so lange wie möglich das Geld für die BU zur Verfügung zu haben. Wenn es aber nicht anders geht, gibt es Möglichkeiten die du über die Versicherungsbedignungen deiner Berufsunfähigkeitsversicherung genau abstecken solltest. Wenn du deine BU-Versicherung über uns abgeschlossen hast oder der Vertrag in unserer Betreuung ist, kümmern wir uns natürlich um alle wichtigen Eckpunkte.
Q&A
Kann ich meine BU-Versicherung während der Elternzeit beitragsfrei stellen? Ja, das ist grundsätzlich möglich – aber Vorsicht: Bei einer Beitragsfreistellung bist du nicht mehr versichert. Auch in der Elternzeit können Krankheiten oder Unfälle auftreten, die zur Berufsunfähigkeit führen. Eine Beitragsfreistellung sollte daher wirklich nur der allerletzte Ausweg sein.
Was passiert mit meiner BU-Rente, wenn ich den Vertrag beitragsfrei stelle? Der Versicherer berechnet die versicherte BU-Rente neu – und diese fällt in der Regel sehr niedrig aus. Bei manchen Verträgen gibt es zudem eine Mindestrente. Wird diese unterschritten, wird der Vertrag komplett aufgehoben.
Kann ich meinen Vertrag nach der Beitragsfreistellung wieder reaktivieren? Oft ja – und zwar ohne erneute Gesundheitsfragen. Aber es gibt zwei wichtige Haken: Du darfst zum Zeitpunkt der Reaktivierung nicht berufsunfähig sein, und du zahlst dann die Beiträge für dein aktuelles Alter, nicht mehr für das Alter bei Erstabschluss. Außerdem ist die Frist zur Reaktivierung begrenzt – je nach Versicherer nur 6 bis 12 Monate.
Was ist eine Beitragsstundung und wann macht sie Sinn? Bei einer Stundung bleibt der Versicherungsschutz bestehen, die Beiträge werden aber nach hinten verschoben und später nachgezahlt – teils mit Zinsen. Das macht eher für kurze Zeiträume von 3 bis 6 Monaten Sinn, nicht für eine komplette Elternzeit von 12 Monaten oder mehr.
Kann ich meine BU-Rente vorübergehend reduzieren? Ja. Wenn du aktuell z. B. 2.500 € abgesichert hast und mit weniger auskommst, kannst du die Rente reduzieren und so den Beitrag senken. Nach der Elternzeit lässt sich die Rente über Nachversicherungsoptionen wieder ohne Gesundheitsfragen erhöhen. Wichtig: Unter 1.000 € BU-Rente sollte die Absicherung nicht fallen.
Kann ich in der Elternzeit eine neue BU-Versicherung abschließen? Ja, grundsätzlich ist das möglich. Der Ablauf unterscheidet sich nicht wesentlich vom normalen Abschluss. Allerdings wird der Schwangerschaftsverlauf bei der Risikoprüfung berücksichtigt. Komplikationsfreie Schwangerschaften sind in der Regel kein Problem.
Was sind F-Diagnosen und warum sind sie für die BU relevant? F-Diagnosen betreffen psychische Erkrankungen. In der Schwangerschaft werden sie von Ärzten manchmal aus abrechnungstechnischen Gründen vergeben – etwa wenn eine werdende Mutter Stress oder Ängste äußert. Solche Diagnosen können bei der BU-Risikoprüfung eine Rolle spielen und sollten mit einer persönlichen Stellungnahme erklärt werden.
Wie hoch kann die BU-Rente in der Elternzeit abgeschlossen werden? Die Versicherer prüfen die Angemessenheit der BU-Rente anhand des aktuellen Einkommens. In der Elternzeit ist daher meist nur eine niedrigere Rente möglich als vor der Elternzeit. Nach der Rückkehr ins Berufsleben kann die Rente aber über Nachversicherungsoptionen ohne Gesundheitsfragen angepasst werden.
Was ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer BU-Versicherung rund um eine Schwangerschaft? Idealerweise vor der Schwangerschaft oder im frühen Stadium – so lassen sich mögliche Diagnosen während der Schwangerschaft von vornherein vermeiden. Ein Abschluss danach ist zwar möglich, erfordert aber eine sorgfältige Aufarbeitung der Krankenakte.