1. Einführung: Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine private Absicherung, die dich finanziell schützt, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
Wenn du also krank wirst, einen Unfall hast oder körperlich oder psychisch so eingeschränkt bist, dass du deinen Job (oder dein Studium) nicht mehr bewältigen kannst, springt deine Berufsunfähigkeitsversicherung ein und zahlt dir eine monatliche Rente.
Baust du die sogenannte AU-Klausel mit ein, leistet deine BU-Versicherung sogar schon bei einer Krankschreibung ab 6 Monaten.
Also was bedeutet jetzt berufsunfähig zu sein?
- Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit (meist für mindestens sechs Monate)
- Schutz bezieht sich auf deinen zuletzt ausgeübten Beruf – keine Verweisung auf andere Tätigkeiten
- Monatliche Rentenleistung bis zum Rentenalter (meist 67 Jahre)
- Absicherung bei Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall
- Abschluss erfolgt nach einer Gesundheitsprüfung
Die BU-Versicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, weil sie deine Arbeitskraft absichert – und damit das Fundament deiner finanziellen Existenz. Bis zum 67. Lebensjahr wirst du im Schnitt gut 1,5 Million Euro verdienen, sehr wahrscheinlich sogar auch mehr. Das wirst du niemals einfach nur durch einen ETF Sparplan absichern können.
2. Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist
Viele junge Menschen unterschätzen das Risiko, berufsunfähig zu werden. Statistisch gesehen trifft es etwa jeden Vierten im Laufe des Erwerbslebens. Aktuelle Statistiken sagen aus, dass das Risiko bei den aktuell jungen Menschen sogar noch viel größer ist. Ebenso werden Frauen auch deutlich häufiger berufsunfähig.
Und die häufigsten Ursachen sind längst keine Unfälle mehr, sondern psychische Erkrankungen, chronische Rückenprobleme oder Langzeitfolgen von Krankheiten. Unsere letzten 5 BU-Leistungsfälle waren Kundinnen und Kunden unter 35 mit Erkrankungen wie Schlaganfall, Psyche, MS und Unfallfolgen.
Ohne private Absicherung bedeutet das oft den finanziellen Absturz:
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur, wenn du überhaupt keiner Arbeit mehr nachgehen kannst – nicht einmal für drei Stunden täglich. Der Staat darf dich also immer in einen anderen Beruf verweisen. Und selbst wenn er dann leistet, liegt die Rente meist weit unter dem Existenzminimum. Abgesehen davon erhältst du als Student und junge(r) Arbeitnehmer(in) noch gar keine Leistung vom Staat.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt hingegen, wenn du deinen eigenen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Übrigens auch als Student(in). Und genau das ist der entscheidende Unterschied.
3. Warum gerade Studenten eine BU-Versicherung brauchen
Viele Studierende denken: „Ich verdiene doch noch kein Geld – warum sollte ich mich jetzt absichern?“
Die Antwort ist einfach: Weil jetzt der beste Zeitpunkt ist, die Weichen zu stellen.
3.1 Kein Anspruch auf gesetzliche Leistungen
Wie oben schon erwähnt; Studierende haben in der Regel keinen Anspruch auf staatliche Erwerbsminderungsrente, weil sie noch keine ausreichenden Versicherungszeiten in der Deutschen Rentenversicherung gesammelt haben. Dafür brauchst du erstmal 5 Beitragsjahre. Das bedeutet: Wenn du während des Studiums berufsunfähig wirst, bekommst du keine staatliche Unterstützung.
3.2 Günstige Beiträge durch junges Eintrittsalter
Je jünger du bist, desto niedriger ist dein Beitrag. Ein(e) 22-jährige(r) Student(in) zahlt oft nur die Hälfte dessen, was ein Berufseinsteiger mit 30 Jahren für denselben Schutz zahlen müsste.
3.3 Beste Annahmechancen durch guten Gesundheitszustand
Im Studium = als junger Mensch, bist du in der Regel gesund, hast wenige Arztbesuche und kaum Diagnosen. Dadurch sind deine Annahmechancen hervorragend – meist ohne Zuschläge oder Ausschlüsse.
Wartest du bis nach dem Studium, können selbst kleinere Diagnosen wie Rückenschmerzen, Allergien oder depressive Phasen den Antrag erschweren. Bei vielen Studenten und Studentinnen erleben wir auch die ersten stressbedingten Behandlungen in den Prüfungsphasen.
3.4 Du sicherst dein zukünftiges Einkommen
Auch wenn du heute noch kein Einkommen hast – du versicherst deine zukünftige Arbeitskraft. Wie oben schon berechnet werden das im Schnitt 1,5 Mio. Euro sein tendenziell auch mehr. Damit legst du den Grundstein, um später deinen Lebensstandard zu halten, wenn du gesundheitlich ausfällst.
3.5 Flexible Studententarife
Viele Versicherer bieten spezielle Studenten-Tarife mit reduzierten Beiträgen im Studium und automatischer Anpassung beim Berufseinstieg. So bleibst du flexibel und musst nicht erst später neu abschließen. Es reicht, wenn du deine BU-Rente dann mit dem Berufseinstieg auf dein Einkommen anpasst. Und das geht dann sogar ohne neue Gesundheitsfragen. Dazu komme ich weiter unten noch.
3.6 vereinfachte Gesundheitsfragen
Bei Menschen unter 30 haben viele Versicherer vereinfachte Gesundheitsfragen und fragen somit nur die letzten 3 Jahre im ambulanten Bereich ab und die letzten 5 Jahre im stationären Bereich. Das ist für alle hilfreich, die ggf. in den letzten 5 Jahren gesundheitliche Themen hatten die aber nicht mehr in den 3Jahreszeitraum fallen. Eine Psychotherapie in 2021 muss hier dann heute zum Beispiel nicht mehr angegeben werden.
4. Worauf du beim Abschluss achten solltest
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Standardversicherung. Gerade als Student solltest du genau hinschauen, welche Vertragsbedingungen wirklich entscheidend sind:
4.1 Leistungsbedingungen
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf dich nicht auf andere Berufe verweisen.
- Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit.
- Rentenhöhe: Als Student kannst du meist bis 1.000 – 2.000 € monatlich absichern. Starte mit mind. 1000€
- Beitragsdynamik: Die Rente steigt automatisch jährlich um 2–3 %. Das ist wichtig um der Inflation aus dem Weg zu gehen
- Leistungsdynamik: Deine Rente steigt auch im Leistungsfall
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung bei Lebensereignissen (z. B. Berufseinstieg, Heirat, Gehaltserhöhung). Hier unbedingt auf die maximalen Grenzen achten!
- AU-Klausel: Deine Versicherung leistet auch, wenn du mind. 6 Monate krankgeschrieben bist
- Kein Arztanordnungszwang
- Beitragsbefreiung im Leistungsfall
- Möglichkeit zur Anpassung bei Berufswechsel ohne Beitragserhöhung
- ggf. DU Klausel, falls eine Verbeamtung im Raum steht
4.2 Gesundheitsfragen
Beantworte alle Fragen vollständig und ehrlich. Die Versicherer prüfen in der Regel die letzten 5 Jahre ambulante Behandlungen und 10 Jahre stationäre Aufenthalte. Außer siehe Punkt 3.6.! Falsche Angaben können später zur Leistungsablehnung führen. Wir arbeiten mir dir professionell deine Krankenhistorie auf und kümmern uns auch um die Aufarbeitung deiner Krankenakte.
5. Schritt-für-Schritt: So schließt du als Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab
Hier kommt der praktische Teil – inklusive einer Checkliste, damit du beim Abschluss nichts vergisst.
Checkliste: BU-Abschluss für Studenten
Vorbereitung
- Monatliches Budget festlegen (meist 30–50 € realistisch)
- Arztunterlagen der letzten Jahre anfordern (hier findest du das Formular)
- Überblick über Diagnosen, Medikamente und Behandlungen verschaffen (das machen wir in der Regel)
- Risikohobbys prüfen (z. B. Klettern, Tauchen, Reiten) und uns mitteilen
anonyme Risikovoranfrage
- wir fragen anonym mehrere Versicherer an
- legen ggf. Ärztliche Nachweise bei, wenn notwendig
- erstellen eine Übersicht für dich der erhaltenen Voten
Beispiel:
Angebot besprechen
- BU-Rente von mind. 1000€
- Laufzeit bis 67 Jahre
- Option auf Verlängerung, wenn sich das Renteneintrittsalter ändert
- siehe 4.1
Nach dem Abschluss
- Vertrag regelmäßig prüfen (alle 2–3 Jahre)
- Nachversicherungsgarantien nutzen, sobald du ins Berufsleben startest
- Dynamik aktiv beibehalten
- Vertrag bei Gehaltssteigerungen anpassen
6. Nach dem Studium: Wie du deine Berufsunfähigkeitsversicherung anpasst
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung begleitet dich über Jahrzehnte – sie sollte sich also an deine Lebenssituation anpassen. Nach dem Studium solltest du also unbedingt deinen Vertrag anpassen, damit du auch weiterhin ausreichend versichert bist.
6.1 Nachversicherungsgarantie nutzen
Die Nachversicherungsoption ist einer der wichtigsten Punkte überhaupt beim Abschluss deiner BU-Versicherung.
Sie erlaubt dir, deine versicherte Rente später zu erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Das bedeutet: Egal, ob du heiratest, ein Kind bekommst, dein Gehalt steigt oder du deinen ersten Job beginnst – du kannst deine Berufsunfähigkeitsversicherung einfach anpassen, selbst wenn sich dein Gesundheitszustand verschlechtert hat.
So wächst deine Absicherung automatisch mit deinem Leben mit.
Gerade für Studierende ist das entscheidend, weil du heute vielleicht nur 1.000 € Rente brauchst, später aber 2.500 € oder mehr sichern willst.
In diesem Artikel erfährst du im Detail, wie die Nachversicherungsoption funktioniert, welche Bedingungen du kennen solltest und wann du sie nutzen kannst:
Die Nachversicherungsoption in der Berufsunfähigkeitsversicherung
6.2 Berufswechsel und Einstufung
Nach dem Studium kann dein Beruf in eine andere, bessere Risikogruppe fallen.
Viele Versicherer bieten hier günstigere Einstufungen, wenn dein Beruf als risikoarm gilt (z. B. Ärztin, Ingenieurin, Lehrerin). Das nennt sich Besserstellungsklausel und sollte unbedingt in deinem Vertrag enthalten sein. Ändert sich dein Beruf in eine vermeintlich schlechtere Berufsgruppe, musst du das nicht bei deiner Versicherung anzeigen, bist aber trotzdem in dem Beruf versichert!
Praxisbeispiel: Eine Kundin meldete sich bei uns kurz vor dem Abschluss ihres Musikstudiums. Danach ist sie als Berufsmusikerin tätig gewesen. Letzteres ist ein Beruf, der nicht versicherbar ist. Aufgrund der Tatsache, dass wir sie noch als Studentin versichert haben, konnte sie sich noch den wichtigen Schutz sichern. Hätte sie sich nur 1-2 Monate später gemeldet, hätte sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr abschließen können.
6.3 Dynamik und Vertragsaktualisierung
Bleib bei deiner Dynamik – so steigt deine BU-Rente jährlich automatisch und bleibt inflationsgeschützt.
Prüfe alle paar Jahre, ob dein Vertrag noch zu deiner Lebenssituation passt und passe ohne dann ggf. an.
7. Häufige Fehler beim BU-Abschluss
- ❌ Zu niedrige BU-Rente gewählt – 500 € reichen im Ernstfall kaum.
- ❌ Gesundheitsfragen unvollständig beantwortet – kann zum Verlust des Schutzes führen.
- ❌ Kombiprodukt mit Altersvorsorge – teuer und unflexibel.
- ❌ Keine Nachversicherung vereinbart – du kannst später nicht mehr erhöhen.
- ❌ Keine unabhängige Beratung genutzt – kleine Formulierungen entscheiden über Leistung oder Ablehnung.
8. Beispiel: Warum sich frühes Handeln lohnt
| Person | Alter bei Abschluss | Gesundheitszustand | Beitrag | Vers. Rente |
|---|---|---|---|---|
| Anna (Studentin) | 22 Jahre | gesund | 35 € | 1.500 € |
| Lisa (Berufseinsteigerin) | 28 Jahre | Rückenschmerzen | 45 € | 1.500 € |
| Tina | 35 Jahre | Migräne | 70€ wegen Risikozuschlag Migräne | 1500€ |
Erkenntnis:
Wer früh startet, zahlt weniger, bekommt bessere Bedingungen und vermeidet spätere Ausschlüsse.
Was kostet eine BU-Versicherung für Studenten?
Die Beispiele sind 23 Jahre alt, versichern 1000€ bis zum 67. Lebensjahr mit Beitrags- und Leistungsdynamik und AU-Klausel:
| Student:in Biologie | 31 Euro |
| Student:in Jura | 27 Euro |
| Student:in BWL | 32 Euro |
| Student:in Soziale Arbeit | 42 Euro |
| Student:in Informatik | 27 Euro |
| Student:in Psychologie | 32 Euro |
| Student:in Humanmedizin | 29 Euro |
| Student:in Wirtschaftswissenschaften | 32 Euro |
| Student:in Maschinenbau | 26 Euro |
| Student:in Mathematik | 27 Euro |
| Student:in Wirtschaftsingenieurwesen | 27 Euro |
9. Fazit: Früh starten, clever absichern
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein Thema „für später“ – sie ist jetzt relevant.
Gerade als Studentin oder Student profitierst du von:
- niedrigen Beiträgen,
- einfacher Gesundheitsprüfung,
- flexibler Nachversicherungsoption und
- lebenslangem Schutz deines Einkommens.
Sichere dir den besten Gesundheitsstatus deines Lebens und starte mit einer BU-Versicherung, die mit dir mitwächst – vom Hörsaal bis zur Karriereleiter.
Mein Tipp:
Wenn du herausfinden willst, welcher Versicherer dich aktuell zu den besten Konditionen aufnimmt, lass über mich eine anonyme Risikovoranfrage stellen. So erfährst du unverbindlich, wie du dich clever absichern kannst – ohne Risiko für deine Versicherungsakte. Schreibe mir bei weiteren Fragen gerne eine Email oder melde dich über unser Kontaktformular.