Egal, ob du gerade am Anfang deines Berufslebens stehst oder als Elternteil vorausschauend denkst für dein Kind. In diesem Artikel erkläre ich dir, warum es sich lohnt, die BU früh abzuschließen, also bestenfalls noch bevor der endgültige Beruf feststeht, die ersten gesundheitlichen Zipperlein aufkommen oder ein risikoreiches Hobby begonnen ist.
Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung sicherst du deine Ausgaben und deinen Lebensstil ab, falls du durch Unfall oder Krankheit deinen Beruf übergangsweise oder dauerhaft zu mind. 50% nicht mehr ausüben kannst. Wenn ich ehrlich bin, ist die BU-Versicherung eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt, aber viele Menschen schieben sie auf, „bis sie richtig im Job sind“. Und genau da liegt oft das Problem. Ich zeige dir nun 10 Gründe, warum du das nicht tun solltest.
Denn eine Berufsunfähigkeitsversicherung früh abzuschließen ist einer der wichtigsten Schritte für deine finanzielle Absicherung. Denn je früher du startest, desto günstiger sind die Beiträge und desto besser sind deine Gesundheitsvoraussetzungen. Gleichzeitig sicherst du dir langfristig stabile Bedingungen – unabhängig von späteren Veränderungen.
1. Gesundheitszustand „einfrieren“
Je früher du abschließt, desto besser: Wenn du jung und gesund bist, ist die Wahrscheinlichkeit von Vorerkrankungen geringer. Je länger du wartest, desto mehr neue Diagnose können hinzukommen und dann drohen Zuschläge, Ausschlüsse oder im schlimmsten Fall – keine Annahme mehr.
Ich erlebe in der Praxis immer wieder, dass sich Menschen später ärgern:
„Hätte ich das bloß früher gemacht, jetzt habe ich Rückenschmerzen, Allergien oder war schon mal in Behandlung wegen der Haut…“
Mit einem frühen Abschluss wird dein Gesundheitszustand „eingefroren“ und du sicherst dir die günstigen Bedingungen dauerhaft. Alles was danach an Erkrankungen und Diagnosen hinzukommt, ist nicht mehr relevant!
Genau deshalb ist der Gesundheitszustand der wichtigste Faktor beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung – und der einzige, den du nicht mehr „nachholen“ kannst.
Tipp für Eltern:
Schon direkt nach der Geburt gibt es Tarife, die du für dein Kind abschließen kannst. Damit sicherst du den Gesundheitszustand, bevor die ersten U-Untersuchungen vielleicht Diagnosen ans Licht bringen, die später Probleme machen könnten. In meinem Blogbeitrag “BU für Kinder” findest du dazu mehr Informationen.
2. Je jünger du startest, desto günstiger dein Beitrag
Dein Alter bestimmt den Beitrag und in der Berufsunfähigkeitsversicherung zählt jedes Lebensjahr. Ob du nun im März oder im November Geburtstag hast, versicherungsmathematisch wirst du immer zum 1. Januar ein Jahr älter und das bedeutet: der Beitrag steigt.
Wer mit 20 startet, zahlt über die gesamte Laufzeit oft Tausende Euro weniger als jemand, der erst mit 30 einsteigt. Je früher du abschließt, desto niedriger ist dein Beitrag und das dauerhaft über die gesamte Vertragslaufzeit.
3. Günstige Berufsgruppe sichern
Wenn du noch in der Schule, in Ausbildung oder im Studium bist, wirst du oft in eine sehr günstige Berufsgruppe eingestuft. Später, wenn du z. B. in einem handwerklichen oder sozialen Beruf tätig wirst, kann die Einstufung deutlich teurer werden.
Beispiel: Ein 18jähriger Gymnasiast zahlt für seine BU Versicherung nur 45€. Danach macht er eine Ausbildung im Bereich der Pflege und müsste über 70€ im Monat für den selben Schutz zahlen!
Einmal günstig, immer günstig:
Wenn du jetzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, bleibt diese günstige Einstufung erhalten, auch wenn du später in einen „risikoreicheren“ Beruf wechselst. Du musst den Berufswechsel nicht nachmelden und bist trotzdem im neuen Beruf versichert.
Genau an diesem Punkt begleite ich meine Kundinnen: Wir klären vorab, wie deine individuelle Situation bewertet wird – bevor du dich für einen Tarif entscheidest.
Tipp für Eltern: Heute schon absichern und wenn das Kind später einen Beruf ergreift, der nur schwierig oder teuer versicherbar wäre, ist das nicht relevant, denn du hast euch den BU-Schutz „vorab“ gesichert.
4. Hobby-Situation einfrieren
Heute geht’s vielleicht nur ab und zu ins Fitnessstudio oder zum Kinderturnen, aber wer weiß, was in ein paar Jahren dazukommt? Motorradfahren, Klettern, Reiten, Tauchen, Kampfsport, Wettkämpfe, etc. Manche Hobbys können einen Zuschlag oder sogar einen Ausschluss bedeuten.
Wenn du deine Berufsunfähigkeitsversicherung jetzt abschließt, wird nur dein aktuelles Freizeitverhalten bewertet. Nimmst du später ein riskanteres Hobby auf, musst du das nicht nachmelden und dein Versicherungsschutz bleibt ohne zusätzliche Kosten bestehen.
5. Früh starten, auch mit (noch) geringem Einkommen
Viele denken: „Ich verdiene noch nicht viel, eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich doch jetzt noch gar nicht.“ Doch genau das Gegenteil ist der Fall! Wenn du jetzt eine Versicherung mit moderater BU-Rentenhöhe abschließt, hast du den Fuß schon in der Tür. Später, wenn dein Einkommen steigt, kannst du die Rentenhöhe ohne neue Gesundheitsprüfung anpassen (Stichwort: Nachversicherungsgarantie). Mehr zum Thema Nachversicherungsgarantie findest du hier in meinem Blogbeitrag.
Du kannst also z.B. als Student:in jetzt 1000€ BU Rente abschließen und niedrige Beiträge zahlen und später mit dem Einstieg ins Berufsleben die BU Rente ohne erneute Gesundheitsfragen an dein Einkommen anpassen!
6. Absicherung schon für Kinder und Schulkinder
Viele Gesellschaften ermöglichen eine Absicherung bereits im Kinder- bzw. Jugendalter: Ab Geburt über die BU-Option und ab 10 Jahren als echte Berufsunfähigkeitsversicherung für Schulkinder. Diese schützt sogar bei Schulunfähigkeit, also wenn dein Kind krankheitsbedingt längere Zeit nicht mehr am Unterricht teilnehmen kann. Das ist eine großartige Möglichkeit, deinem Kind früh einen starken Grundschutz fürs Leben mitzugeben.
Warum so früh, fragst du dich? Was soll denn schon sein? Wir erleben leider täglich, dass junge Menschen z. B. wegen Skoliose, Akne, Neurodermitis, Asthma oder Allergien keinen vollwertigen Schutz mehr bekommen. Somit greift hier wieder Grund 1!
Wie du dein Kind in Sachen BU-Versicherung absicherst, habe ich dir hier erklärt.
7. Berufliche und persönliche Veränderungen sind mitversichert
Heute Student:in, morgen Ingenieur:in oder vielleicht ganz was anderes? Kein Problem.
Wenn du deine BU einmal abgeschlossen hast, bleibt dein Schutz bestehen, auch wenn du den Beruf komplett wechselst. Veränderungen musst du nicht anzeigen, es sei denn es könnte zu deinem Vorteil sein.
Denn viele Tarife enthalten die Option bei beruflichen Veränderungen, in eine andere günstigere Berufsgruppe zu wechseln. Dadurch kann sich dein Beitrag verringern. Wäre der neue Beruf aber eigentlich teurer als dein bisheriger, bleibt alles beim Alten. So kannst du dich beruflich entfalten, ohne dir Gedanken über deinen Versicherungsschutz machen zu müssen.
Wenn du jetzt also in einem körperlich tätigen Beruf bist und eine Veränderung in den kaufmännischen Bereich planst oder irgendwann mal dein Studium oder eine Weiterbildung im Job abschließt, musst du jetzt nicht bis dahin warten. Sichere dir jetzt schon deinen BU-Schutz und wir passen die bessere Berufsgruppeneinstufung mit dem Wechsel oder der Weiterbildung an!
Und durch die Nachversicherungsoption oder Nachversicherungsgarantie bleibst du auch bei späteren Veränderungen wie z. B. Heirat, Elternzeit, Hauskauf etc. optimal versichert. Ohne erneute Gesundheitsprüfung kannst du so während deines Arbeitslebens deine BU-Rente immer an dein aktuelles Einkommen anpassen. Wenn du früh abschließt, legst du dir heute die Grundlage, später entspannt und flexibel zu bleiben.
8. Staatliche Absicherung reicht oft nicht
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist kein gleichwertiger und ausreichender Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie greift erst, wenn du in keinem Beruf mehr zu mind. 3 Stunden arbeiten kannst. Der Staat darf dich also immer verweisen. Ganz egal ob du da Lust drauf hast, der Arbeitsmarkt Lust auf dich hat oder du überhaupt in der körperlichen Lage dazu bist. Weiterhin ist die Rentenhöhe deutlich geringer als dein bisheriges Einkommen, im Schnitt liegt die Erwerbsminderungsrente in Deutschland bei 1000€. Hast du noch nie oder noch nicht ausreichend in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt, hast du leider sowieso keinen Anspruch.
Nach Krankengeld und ggf. Arbeitslosengeld bleibt dann nur noch dein Erspartes oder die Grundsicherung. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sicherst du deinen Lebensstandard unabhängig vom gesetzlichen Schutz.
9. Eine Versicherung, die du wahrscheinlich wirklich brauchen wirst
Viele Menschen schieben den Abschluss ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ewig vor sich her und unterschätzen dabei, wie wichtig sie ist. Aber die Realität ist: Rund ein Viertel aller Erwerbstätigen wird im Laufe des Berufslebens zumindest zeitweise berufsunfähig – und das betrifft längst nicht nur körperlich arbeitende Menschen. Gerade psychische Erkrankungen oder Stress sind heute häufige Ursachen.
In meiner Beratung sehe ich immer wieder, wie schnell sich das Blatt wenden kann, wie plötzlich aus dem „Mir passiert das sicher nicht“ ein „Hätte ich bloß früher gehandelt“ wird.
Und genau das kannst du vermeiden, wenn du früh vorsorgst: Dann bist du abgesichert, falls das Leben eben doch mal anders läuft, als geplant.
Die meisten denken, sie haben noch Zeit. Die meisten merken erst später, dass genau das der Fehler war.
10. Ruhe im Kopf und Freiheit im Leben
Wer früh eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, spart nicht nur Geld, sondern spart sich auch viele Sorgen. Am Ende geht es nämlich gar nicht nur ums Geld, sondern du gewinnst durch die frühzeitige Absicherung auch eine Form der Freiheit: Du kannst dich auf andere Dinge konzentrieren, sei es Studium, Beruf, Hausbau oder Familie, ohne ständig im Hinterkopf zu haben „was, wenn etwas passiert“. Mit einer BU baust du dir ein langfristiges Fundament und hast vorgesorgt und das gibt Sicherheit. Und genau dieses Gefühl – „Ich bin abgesichert, egal was kommt“ – ist unbezahlbar.
Ob für dich selbst oder für dein Kind: Der beste Zeitpunkt ist immer jetzt. Ruf mich gerne an oder buche dir jetzt einen Termin.