Auch für Babys, Kinder und Jugendliche gibt es mittlerweile die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Entweder in direkter Form oder über eine sogenannte Option. Wie das alles funktioniert, erkläre ich dir im heutigen Beitrag.
Kinder ab 10 Jahren
Bei Kindern ab 10 Jahren ist es super einfach. Denn die können schon normal versichert werden über eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Eben so, wie ein Erwachsener auch. Das bieten mittlerweile alle Gesellschaften ohne Probleme an.
Wir arbeiten auch hier die Krankenhistorie normal auf und fragen über die anonyme Risikovoranfrage die einzelnen Versicherer ab. Der Vorteil hierbei ist, im Vergleich zu den kleineren Kindern, das wir hier auch mit ev. Ausschlüssen trotzdem schon versichern können. Wenn hier also ein Kind eine Allergie hat oder ein Problem mit der Haut, dann werden wir es trotzdem versichern können. Bei den U6 Kindern führt sowas leider meist zu einer Ablehnung. Ich gehe später nochmal auf das Thema ein.
Es gibt noch einen Anbieter, der auch schon Kinder ab 6 Jahren mit einer echten Berufsunfähigkeitsversicherung versorgt. Diesen berücksichtigen wir natürlich mit in unserer Arbeit.
Kinder unter 6 Jahren
Bei kleineren Kindern, hier alle bis 6 Jahre alt, können wir noch keine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Die gute Nachricht ist aber, dass wir den Gesundheitszustand einfrieren können und uns eine BU-Option einkaufen können.
Wie funktioniert das konkret?
Als Hauptvertrag schließen wir eine ETF-Rentenversicherung ab. Diese Versicherung besparen wir nur mit dem Mindestbeitrag von 25€ im Monat in einen von dir ausgewählten ETF (ETF Liste weiter unten). Als Zusatzoption kommt die BU-Option dazu.
Mit dieser BU-Option sicherst du dir für dein Kind die Möglichkeit, bei 4 Ereignissen in dessen Leben, ohne erneute Gesundheitsfragen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Diese Ereignisse sind:
- Einschulung
- Übergang 5. Klasse
- Beginn Studium/Ausbildung
- Ende Studium/Ausbildung
Um die Option zu aktivieren hast du immer 6 Monate ab Eintritt des Ereignisses Zeit.
Wenn du die Option dann ziehst, wird eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung für dein Kind abgeschlossen. Die maximale, monatliche BU-Rente liegt dann erstmal bei 1000€ (wenn der Vertrag schon länger als 15 Jahre läuft auch 1500€).
Beim Ziehen der BU-Option darf das Kind weder ganz noch teilweise schulunfähig, schwerbehindert oder pflegebedürftig sein! Deswegen ist zu empfehlen, die BU-Option so früh wie möglich zu aktivieren. Ebenso darf das maximale Alter von 27 nicht überschritten sein.
Später, wenn dein Kind dann im Berufsleben steht, hat es die Möglichkeit die BU-Rente über die Nachversicherungsoption und Karrieregarantie bis auf 6000€ nach oben anzupassen. Das ist eine super wichtige Regelung und von der Höhe auch wichtig.
Wir wissen heute noch nicht, was dein Kind mal beruflich macht. Und wir wissen auch nicht, was Menschen in z.B. 30 oder 40 oder 50 Jahren verdienen werden. Deswegen ist diese besondere Höhe der Nachversicherungsoption richtig gut und spricht einmal mehr für diesen Anbieter (ich verrate dir weiter unten wer das ist).
Was auch super ist, dein Kind (oder du) kann dann auch die AU-Klausel mit in den Vertrag einschließen, wenn es in den letzten 12 Monaten vor Antragstellung nicht länger als 2 Wochen durchgehend krankgeschrieben war.
Die Gesundheitsfragen
Die Gesundheitsfragen, die im Antrag gestellt werden, sind relativ normal, wie man sie aus vielen anderen Anträgen zur Berufsunfähigkeitsversicherung kennt.
Nicht angegeben werden müssen normale Erkältungskrankheiten, Magen-Darm oder Harnwegsinfekte, Vorsorgeuntersuchungen ohne Auffälligkeiten, die normale Geburt im Krankenhaus, Pilzerkrankungen und Behandlungen beim Zahnarzt und Operationen an Blinddarm, Mandeln oder Nasescheidewand etc.. Die genaue Aufzählung siehst du gleich.
Neben den hier aufgeführten Gesundheitsfragen werden auch gefährliche Hobbys abgefragt. Wer dann natürlich Kampfsport macht oder andere “aufregendere” Hobbys, hat schon wieder ein Problem. Kümmere dich also darum, bevor dein Kind den schwarzen Gürtel im Karate im Blick hat! 🙂
Hier sind die Gesundheitsfragen im Überblick:
Ich muss hier auch schon anmerken, dass die Gesundheitsprüfung hier sehr streng ist.
Kinder mit bestehenden Hauterkankungen (Neurodermitis, Ekzeme, Dermatitis), organsichen Erkrankungen (Herzfehler, Asthma, Allergien), psychischen Themen oder Verhaltensauffälligkeiten mit der (Verdachts)diagnose ADHS, Autismus, Behandlungen wie Ergotherapie, Ostheopathie, Logopädie usw. werden hier nicht versicherbar sein!
Warum ist das so? Der Versicherer weiss nicht, was das Kind später mal macht! Hat es jetzt z.B. schon eine Allergie und wird später mal Garten- und Landschaftsbauer, ist das ggf. schon eine eingebrachte Berufsunfähigkeit. Deswegen wird hier erstmal abgelehnt.
Wenn eine erwachsene Person mit einer bestehenden Allergie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte und im Büro arbeitet, ist das aber meist kein Problem. Hier weiß aber eben der Versicherer, dass das Risiko nicht besteht.
Ist dein Kind also schon 10, wird es einfacher es zu versichern mit entsprechenden Vorerkrankungen, denn wir können dann mit Ausschlussklauseln arbeiten.
Was leider bei Kindern nicht versicherbar ist sind sämtliche Themen im psychischen Bereich. Dinge die ADHS oder Autismus führen immer zur Ablehnung. Die Versicherer wollen hier warten, bis die Kinder/Jugendlichen im Arbeitsleben stehen. Und somit ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erst nach Abschluss des Studiums/der Ausbildung möglich.
Vergangene Psychotherapien wegen anderen Themen, bei denen jetzt auch schon länger keine Behandlungen und Beschwerden mehr bestehen, kann man mitunter mit dem Ausschluss Psyche ab 10 Jahren versichern. Bei der BU Option werden solche Themen innerhalb des Abfragezeitraumes leider auch abgelehnt.
Heute morgen schrieb mir auch eine Mama, ihr Kind hätte nur eine leichte Neurodermitis, ob das dann vielleicht trotzdem ging. Nein, leider nicht. Ist die Neurodermitis erstmal da, ist die Absicherung erst ab 10 Jahren möglich.
Deswegen kann ich nicht aufhören ganz klar zu sagen: Kümmert euch so früh wie möglich, im besten Falle direkt nach der Geburt!!
Kinder werden heutzutage schon sehr “durchdiagnostiziert”. Ob das gut oder schlecht ist, möchte ich hier nicht diskutieren. Es führt aber dazu, dass viele Krankenakten von Kindern, die wir täglich sehen, schon Diagnosen beinhalten, die man von seinem eigenen Kind meist nicht erwartet. Die Eltern sind dann immer sehr geschockt und das “aufzuarbeiten” oder zu erklären, wird dann mitunter sehr aufwändig und intensiv.
Ich weiß, Eltern meinen es nur gut und es ist auch richtig, gewisse Dinge medizinisch abklären zu lassen. Aber nicht selten führen sie dann dazu, dass die Kinder erstmal nicht mehr versicherbar sind. Wie schon erwähnt, kümmert euch deshalb so früh wie möglich!
Die Vertragsgestaltung
Oben hatte ich ja schon erwähnt, dass wir eine ETF Rentenversicherung abschließen müssen. Das geht nicht anders! Das ist die einzige Möglichkeit, die BU-Option zu sichern.
Wir gestalten diese ETF Rentenversicherung daher so einfach und schlank wie möglich. Keine Beitragsdynamik, keine weiteren Zusatzoptionen, außer die BU-Option und die Auswahl von einem oder mehreren ETFs. So halten wir die Kosten des Vertrages richtig niedrig und kommen trotz Bruttopolice auf 0,8% Effektivkostenquote.
Ich empfehle dann, die ETF Rentenversicherung nach dem Aktivieren der Berufsunfähigkeitsversicherung zu beenden. Je nach Situation kündigt man sie direkt oder, wenn die Kurse gerade schlecht stehen, man stellt sie beitragsfrei und kündigt sie später. Auf keinem Fall empfehle ich, die ETF Rentenversicherung bis zur Rente des Kindes weiterlaufen zu lassen. Es ist eben eine Bruttopolice und aufgrund der Kostenstruktur nicht für die Altersvorsorge gedacht.
Nehmt dann einfach das investierte Geld und legt es in das Depot eures Kindes! Wenn du trotzdem eine ETF Rentenversicherung für dein Kind abschließen möchtest, dann machen wir das dann mit einer echten Nettopolice ohne hohe Abschlusskosten.
Die Abschlusskosten hier für die ETF Rentenversicherung liegen zwischen 350-400€, je nach Laufzeit. Die musst du nicht extra zahlen, sondern die werden in den ersten 5 Jahren mit deinen Beiträgen verrechnet. Sie es als “Kaufpreis” für die BU-Option. Wie schon erwähnt können wir die BU-Option nicht ohne die ETF Rentenversicherung gestalten. Sie ist unser Mittel zum Zweck. Aber ein wenig sparst du ja auch an, das Geld ist also nicht komplett weg sondern arbeitet für dich und dein Kind.
Welche ETFs kann man auswählen?
Man kann aus 16 verschiedenen ETFs wählen. Ich habe sie der Einfachheit halber mal hier rein kopiert. Du siehst, die Klassiker wie MSCI World, Emerging Markets, S&P500, Dax, MSCI Europa etc. sind mit dabei, sodass man sich ein schönes Weltdepot gestalten kann.
Da wir hier aber auch nur 25€ investieren, muss und sollte man es mit der Anzahl der ETFs nicht übertreiben.
Welcher Versicherer ist das?
Als Anbieter ist unser Favorit hier die Nürnberger Versicherung. Warum die Nürnberger Versicherung?
- Nachversicherungsoption bis 6000€ bei der BU-Versicherung
- Einschluss AU-Klausel möglich
- Erfahrungen im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung von über 100 Jahren
- Versicherungsgesellschaft seit 1884
- sehr niedrige Effektivkostenquote
- gute ETF-Auswahl
Fazit:
Eltern haben heutzutage alle Möglichkeiten, ihre Kinder abzusichern. Für Kinder unter 6/10 Jahren können wir den Gesundheitszustand einfrieren um später eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsfragen abschließen zu können. Hier zählt aber, dies so früh wie möglich zu tun, am besten direkt nach der Geburt.
Für Kinder ab 10 ist eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung möglich, dann auch mit besseren Chancen trotz Vorerkrankungen eine Absicherung zu bekommen. Auch wenn man hier erstmal mit einer Ausschlussklausel beginnt, ist es besser als keine Absicherung zu haben. In vielen Fällen kann die Ausschlussklausel nachverhandelt werden, wenn die Kinder dann in ihrem Beruf arbeiten.
SO oder so, helfen wir dir bei der richtigen Absicherung deines Kindes. Buche dir gerne einen Termin, wenn diese Absicherung für dich in Frage kommt.