Die Anforderungen an eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind je nach Branche und Berufsbild völlig unterschiedlich. Deshalb lohnt es sich für dich nicht nur, dich über das Thema allgemein zu informieren, du solltest unbedingt auch schauen, was bei deinem zukünftigen Beruf Spezielles zu beachten ist. In diesem Blogartikel beschäftigen wir uns intensiv mit den Besonderheiten von Berufsunfähigkeitsversicherungen für Medizinstudenten und warum es von Vorteil ist, sich so früh wie möglich um die Absicherung zu kümmern.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Medizinern und Medizinerinnen notwendig?
Diese Frage haben wir schon sehr umfangreich in unserem Blogbeiträge für Ärztinnen und Ärzte erläutert. Den Beitrag findest du hier.
Ärztinnen und Ärzte – ein Tätigkeitsfeld mit besonderen Belastungen
Gerade als Ärztin oder Arzt bist du bei deiner Arbeit häufig Belastungen ausgesetzt, die eine Erkrankung wahrscheinlicher machen. Zu diesen Faktoren gehören Schicht- und Nachtdienste, ein stressiges Arbeitsumfeld, in dem du große Verantwortung trägst, eine erhöhte Infektionsgefahr und Belastungen des Bewegungsapparats (z. B. durch langes Stehen am Operationstisch.) Aus diesem Grund ist eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung absolut notwendig!
Gibt es spezielle Klauseln, auf die man als zukünftige/r Arzt oder Ärztin bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten muss?
Wichtig ist als erstes die sogenannte Infektionsklausel, die greift, wenn du aufgrund einer Infektion deiner Tätigkeit nicht mehr nachgehen darfst oder deine Praxis nicht mehr betreiben kannst. Hierbei handelt es sich um ein behördliches Tätigkeitsverbot, du bist aber nicht im eigentlichen Sinne berufsunfähig. Dennoch sollte dieser Fall unbedingt mit abgesichert sein.
Grundsätzlich kann ich dich aber beruhigen. Die TOP BU Anbieter haben diese Klausel mit in ihrem Bedingungswerk eingeschlossen. Mittlerweile ist diese Standard, ebenso wie bei 99% der Anbieter die Klausel „Verzicht auf abstrakte Verweisung“.
Wenn du eine eigene Praxis hast, musst du auf die Umorganisationsklausel achten. Ansonsten könnte die Versicherung prüfen, ob du deine Praxis nicht mithilfe einer Umorganisation als Betriebsleiter oder Betriebsleiterin weiterführen könntest, und die Zahlung verweigern.
Gerade, wenn du dich in jungen Jahren versicherst, kann es sein, dass du erst einmal einen sehr niedrigen Betrag als potentielle Rente ansetzt. Achte darauf, dass dein Vertrag eine unkomplizierte und ausreichende Nachversicherungsoption zulässt. Die BU Anbieter haben hier sehr unterschiedliche Grenzen, was die maximale Nachversicherung deiner BU-Rente angeht. Wenn du z.B. jetzt als Studentin mit 1000 Euro BU-Rente startest mag das erstmal ausreichend sein. Verdienst du später aber 3000Euro, 4000Euro oder mehr als Ärztin, musst du in der Lage sein können, deine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen zu können. In unserer Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung zeigen wir dir auf, welcher Versicherer dich wie hoch versichern lässt.
Mit welchen monatlichen Kosten muss ich für meine Berufsunfähigkeitsversicherung als Medizinstudent(in) rechnen?
Die gute Nachricht ist: In einem angesehenen Beruf wie dem des Mediziners oder der Medizinerin kannst du mit sehr guten Bedingungen bei den Versicherern rechnen. Dabei lohnt es sich, sich möglichst frühzeitig um eine Versicherung zu bemühen – denn je jünger du bist, desto günstiger wird auch die Versicherung.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für eine/n 23jährige/n Medizinstudenten der Humanmedizin kostet mit 1000Euro BU-Rente, Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr, einer Beitrags- und Leistungsdynamik und der wichtigen AU-Klausel im Monat nur 28 Euro. Ich denke das sollte für jede/n Student/in möglich sein zu finanzieren.
Der frühzeitige Abschluss sichert dir nicht nur ein günstiges Eintrittsalter und somit einen günstigeren Beitrag auf Lebenszeit, sondern auch das „Einfrieren“ deiner Situation rund um deine Hobbys und deiner Berufsgruppe.
Ein späterer Abschluss nach dem Studium könnte nämlich neben dem höheren Eintrittsalter auch dazu führen, dass du in der Berufsgruppe teurer eingestuft wirst, weil du vllt. als Arzt in einer geschlossenen Anstalt arbeitest oder im Labor mit gefährlichen Stoffen. Die günstige Berufsgruppe als Medizinstudent/in sicherst du dir aber dauerhaft. Arbeitest du dann später in einem speziellen Beruf in der Medizin, der teurer wäre, musst du das nicht nachmelden. Du bist aber immer in deinem aktuell tätigen Beruf versichert!
Und bei den Hobbys kann es dir vielleicht ähnlich ergehen. Gehst du irgendwann doch einem Hobby nach, welches lt. den Versicherern als gefährlich eingestuft wird, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung für dich durch einen Risikozuschlag teurer werden. Hast du dieses Hobby zum Zeitpunkt des Abschlusses der Berufsunfähigkeitsversicherung noch nicht ausgeübt, ist alles was danach kommt, egal und muss nicht nachgemeldet werden.
Achtung vor Kombiverträgen
Leider gibt es in unserer Branche auch Finanzvertriebe, die darauf spezialisiert sind, Studentinnen und Studenten der Humanmedizin quasi vor der Uni „abzuholen“ und mit teuren und unsinnigen Kombinationsverträgen zu versichern. Es handelt sich hier meistens um eine teurer Rüruprente in Kombination mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Hier hast du als die Altersvorsorge und die Berufsunfähigkeitsversicherung in einem Vertrag. Der Finanzvertrieb versucht dir dieses Konstellation mit diversen Argumenten wie steuerlichen Vorteilen besonders schmackhaft zu machen. Lass hier aber bitte die Hände davon und vermische niemals die Altersvorsorge und den Vermögensaufbau mit der Absicherung deiner Arbeitskraft. In diesem Instagrambeitrag habe ich aufgeführt, warum.
Fazit
Gerade für Medizinstudentinnen und Medizinstudenten ist der frühzeitige Abschluss einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung unabdingbar, da das spätere Versorgungswerk als alleinige Vorsorge nicht ausreicht. Wir helfen dir als Profis im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung dabei, den richtigen Versicherer für dich und deine Krankenhistorie zu finden und zeigen dir nach der anonymen Risikovoranfrage auf, welcher Versicherer das beste Gesamtpaket für dich bereitstellt.