Die Canada Life Versicherung hat vor wenigen Wochen eine neue BU-Aktion ins Leben gerufen. Die Aktion ist speziell für „Young Professionals“ zwischen 18-30 Jahre.

Der Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung soll hier mit vereinfachten Gesundheitsfragen möglich sein.

Ja, die Gesundheitsfragen sind leicht vereinfacht, birgen aber aus meiner Sicht auch Gefahren für den Versicherungslaien. Denn eine Frage wird hier so gestellt, dass man die auch falsch beantworten kann. Damit dir das nicht passiert, zeige ich dir die Stolperfalle der vereinfachten Gesundheitsfragen und natürlich auch die positiven Seiten der Aktion.

Canada Life „BU&You“ – die vereinfachten Gesundheitsfragen

Die Aktion kommt mit 9 Gesundheitsfragen im Antrag daher, allein das zeigt schon dass die Fragen nicht sooo vereinfacht sind.

Hier im Bild siehst du sie einmal zusammengefasst. Wir gehen sie nun mal gemeinsam durch.

In Frage 1 wird nach deiner Größe und deinem Gewicht gefragt. Die Aktion hat also keinen Vorteil für Menschen mit einem ungünstigen BMI.

Bei Frage 2 wird der Raucherstatus abgefragt. Einige Versicherer stellen diese Frage in ihren normalen Anträgen schon lange nicht mehr bzw. machen beim Beitrag keinen Unterschied. Ein 25jähriger Projektmanager zahlt für 2000€ BU Rente bis 67 mit Beitrags- und Leistungsdynamik und AU Klausel als Nichtraucher 78,86€ und als Raucher 87,96€. Auch das ist also keine Aktion mit einem Vorteil für Raucher!

Frage 3 ist die erste Frage die vom Zeitraum her klar definiert wird, denn es wird nach Medikamenten in den letzten 12 Monaten gefragt. Hier ist es egal, ob die Medikamente verschrieben worden sind oder frei verkäuflich sind. Auch ob sie überhaupt eingenommen worden sind von dir. Die Frage bedeutet dann auch für alle, die regelmäßig Medikamente nehmen müssen, dass diese Themen dann auch „aufploppen“ und angegeben werden müssen. Grundsätzlich ist das aber eine normale Frage, die auch bei allen anderen Anbietern abgefragt wird.

Frage 4 ist relativ klar: Warst du länger als 2 Wochen krankgeschrieben? Auch diese Frage bezieht sich auf die letzten 12 Monate. Das ist schon mal gut. Denn warst du z.B. in den letzten 3 Jahren mal wegen einer Thematik 4 Wochen krangeschrieben, muss es hier erstmal nicht angegeben werden (außer es trifft auf die anderen, folgenden Fragen zu).

Mit Frage 5 erweitert sich der Abfragezeitraum auf die letzten 3 Jahre. Hier wird erstmal nur nach den Bereichen Psyche und Bewegungsapparat gefragt. Alle Themen mit Psychotherapie, sonstige psych. Behandlungen, Rückenbeschwerden, Brüchen, Einlagen für die Füße, Kiefergelenkerkrankungen, Physiotherapie und anderen Verletzungen oder Erkrankungen des Bewegungsapparates müssen hier angegeben werden. Wer hier also Behandlungen hat oder hatte, kann auch nicht von der Aktion profitieren.

Bitte beachtet hier, dass auch nach geplanten Behandlungen gefragt wird!

Jetzt kommt die Frage 6 an der ich klar vermute, dass die meisten sie falsch beantworten werden, wenn sie nicht professionell beraten werden. Ich stelle sie hier nochmal rein:

Die große Gefahr beginnt in den Beispielen in der Klammer. Ich gehe davon aus, dass der Versicherungslaie sich die Beispiele durchliest, feststellt das er/sie solche Erkrankungen nicht hat und somit die Frage mit NEIN beantworten wird.

Die Beispiele in der Klammer sind eben nur Beispiele und sie sind nicht abschließend begrenzt. In den Klammern werden viele, schwere Erkrankungen genannt. Die Frage lautet aber:

Besteht oder bestand bei Ihnen eine dauerhafte (chronische) Erkrankung oder eine dauerhafte (chronische) Infektion?

Und jetzt nenne ich dir mal ein paar Bespiele, die der Großteil hier ggf. nie angegeben hätte:

Du leidest unter Migräne: Muss hier angegeben werden!

Du hast eine Allergie oder Asthma: Muss hier angegeben werden!

Du hast dauerhafte Hautprobleme: Muss hier angegeben werden!

Du hast einen Tinnitus: Muss hier angegeben werden!

Du hast eine Skoliose: Muss hier angegeben werden!

Du hast eine chronische Sinnusitis: Muss hier angegeben werden!

Du hast eine Zyste im Kopf ohne weitere Behandlungen: Muss hier angegeben werden!

Du hast einen angeborenen Herzfehler: Muss hier angegeben werden!

Ich könnte jetzt noch unendlich so weitermachen. Ich möchte dir mit den Beispielen zeigen, dass diese Frage sehr tükisch sein kann und bei einer falschen Beantwortung dir deinen Versicherungsschutz kosten kann.

Ja, der Abfragezeitraum beträgt auch nur die letzten 3 Jahre. Wieder ein Beispiel: Die Allergie hast du schon seit 10 Jahren. Zu Beginn war sie intensiver und du warst regelmäßig beim Arzt. In den letzten Jahren wurde sie weniger und du hast dir ab und zu Ceterezin in der Apotheke geholt. Beim Arzt warst du das letzte Mal vor 4 Jahren. Die Allergie ist aber noch da!

In der Frage wird klar definiert gefragt: „Besteht eine dauerhafte Erkrankung…“

Es wird nicht gefragt ob du deswegen in den letzten 3 Jahren beim Arzt warst, sondern es wird einfach nur gefragt ob die Erkrankung besteht. Die Allergie ist somit anzugeben!

Bitte beantworte daher solche Fragen nie alleine. Als Versicherungslaie kommst du in die Situation, dass du diese Fragen falsch definierst oder sie dir ggf. auch aus emotionalen Grünen „schön redest“.

Die Fragen 7-9 beziehen sich dann auf die letzten 5 Jahre und fragen ab ob du

• im Krankenhaus, Kur Reha o.ä. warst
• Drogen oder Betäubungsmittel konsumiert hast
• oder wegen Drogen, Betäubungsmittel oder Alkoholkonsum in Behandlung warst
• eine BU-Rente, Erwerbsminderungsrente, Invaliditätsleistung beantragt oder erhalten hast
• oder eine anerkannte Schwerbehinderung oder Erwerbsminderung hast (GdB und MdE)

Beim Krankenhaus wird nur nach stationären Aufenthalten gefragt. Vergiss hier aber bitte keine stationäre Kuren oder stationäre Rehamaßnahmen. Die Frage nach den Drogen ist auch strenger gestellt als in manchen normalen Anträgen, denn es wird nicht nur nach Behandlungen wegen Drogenkonsum gefragt sondern eben schon nach der Einnahme.

Schwierig finde ich auch, dass normale Invaliditätsleistungen (monatliche Renten) aus Unfällen anzugeben sind. Auch das kennt man auch man normalen Anträgen eher nicht.

Wir wen ist die Aktion sinnvoll?

Versuchen wir mal die Arten von Behandlungen rauszufiltern, die hier nicht angegeben werden müssten.

Du warst vor 4 Jahren in Psychotherapie

Du hattest vor 4 Jahren einen Unfall mit mehreren aber jetzt ausgeheilten Verletzungen

Du hattest einmalig ein oder mehrere Hautthemen in den letzten Jahren

Du hattest einmalige und ausgeheilte Erkrankungen im Bereich der Frauengesundheit

Du hattest vor 4 Jahren einmalige Erkrankungen des Bewegungsapparates

Du hattest in den letzten 3 Jahren eine einmalige Erkrankung des Herzens, anderer Organe, Kopfschmerzen etc.

Mit Frage 5 wird ja klar der Bereich Psyche und Bewegungsapparat aus den letzten 3 Jahren abgefragt.

Alle Erkrankungen und Behandlungen der letzten Jahre die einmalig waren, nichts mit der Psyche oder dem Bewegungsapparat zu tun haben, keine Medikamenteneinnahme oder Krankschreibung in den letzten 12 Monaten mit sich brachte und auch keinen Krankenhaus-, Reha- oder Kuraufenthalt müssen nicht angegeben werden.

Positiv hervorzuheben ist auch, dass im Antrag nicht nach Beschwerden ohne Behandlungen gefragt wird. Wenn du also immer mal Kopfschmerzen oder Rückenschmerzen hast, ohne beim Arzt gewesen zu sein, muss das nicht angegeben werden. Ich erinnere aber daran, dass geplante Behandlungen angegeben werden müssen.

Arbeite mit uns deine Krankenhistorie auf!

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Der größte Vorteil der Aktion – gefährliche Hobbys werden nicht abgefragt

Wenn du also ein Hobby ausübst, welches gefährlich ist und die Versicherer eigentlich nicht gerne sehen und normalerweise mit Ausschlüssen, Ablehnungen oder Risikozuschlägen bewerten, ist die Aktion wie für dich gemacht.

Flugsport, Kampfsport, Reiten, Klettern, Bergsteigen, Rugby, Football, Tauchen, Motorsport, Fallschirmspringen o.ä., Canyoing, Rating, Paragleiten oder andere Sportarten mit Fall oder Gleitschirmen, Downhill, Hindernislauf und andere aufregende und gefährliche Sportarten sind hier nicht anzugeben.

Somit kommst du mit dieser Aktion zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Einschränkungen bzw. bist überhaupt versicherbar!

Keine Abfrage nach bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherungen

Auch das ist ein Vorteil der Aktion, die dir als Laie sicher weniger bewusst sein wird. Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darf man sich nicht besserstellen. Es erfolgt eine Angemessenheitsprüfung und die meist geltenden Grenzen von einer max. BU-Rentenhöhe von 80% vom Jahresnettoeinkommen oder 60-70% vom Jahresbruttoeinkommen darf nicht überschritten werden.

Wenn du jetzt schon eine Vorversicherung hast, muss die normalerweise angegeben werden und wird somit in die o.g. Berechnung mit einbezogen. Bei dieser Aktion ist das nicht so, Du kannst dich also hier auch über diese Grenzen versichern, wenn du das möchtest.

Keine Abfrage nach geplanten Auslandsaufenthalten

In den meisten normalen BU-Anträgen wird nach geplanten Auslandsaufenthalten in den nächsten 3 oder 6 Monaten gefragt. Meist ausserhalb von Europa. Wenn du also aktuell ein Wort&Travel Jahr in Canada oder Australien planst, kannst du dich im Normalfall nicht oder nur sehr teuer versichern. Mit dieser Aktion ist es egal, es wird nicht abgefragt und du hast somit keine Einschränkungen.

Wie kannst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung gestalten?

Nachdem wir die Gesundheitsfragen final geklärt haben, zeige ich dir jetzt noch, wie du dich mit dieser Aktion versichern kannst.

• du musst zwischen 18 und 30 Jahren alt sein
• du muss in einem Angestelltenverhältnis stehen, Studenten und Schüler können also nicht teilnehmen
• die max. BU-Rentenhöhe beträgt 2000€
• Beitragsdynamik kann bis zu 5% eingeschlossen werden
• Leistungsdynamik kann bis zu 5% ausgewählt werden
• die AU-Klausel kann mit eingeschlossen werden
• die Nachversicherungsoptionen sind bis 10.000€ BU Rente möglich!

Fazit

Wie oben schon genannt kann diese Aktion Gefahren für den Versicherungslaien mit sich bringen. Warum das so ist habe ich ausführlich erklärt. Ich befürchte leider, dass manche, die diese Aktion ohne professionelle Begleitung abschließen, auf die Nase fallen werden.

Manchmal sind vereinfachte Gesundheitsfragen sind so einfach, wie sie scheinen.

Einen großen Vorteil sehen wir für Menschen mit gefährlichen Hobbys und einmaligen und ausgeheilten Erkrankungen.

Arbeite mit uns deine Krankenhistorie in Ruhe und umfangreich auf. Wir entscheiden dann, ob diese Aktion für dich von Vorteil sein kann oder nicht.