Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder – so gehts!

Viele junge Eltern fragen uns regelmäßig, ob sie für ihre Kinder auch schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Denn den jungen Eltern ist schnell klar, je eher, je besser!

Auch hier hat der Versicherungsmarkt Möglichkeiten geschaffen, die Kinder schon früh zu versichern oder zumindest den Gesundheitszustand so früh wie möglich „einzufrieren“! Und so funktioniert es:

Kinder und Jugendliche über 10 Jahre

Ab dieser Altersgruppe ist es grundsätzlich möglich, für die Kinder schon eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Hier haben die guten BU-Versicherer mittlerweile die selben Bedingungen hinterlegt, wie bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen für Erwachsene. Beim Abschluss hat dein Kind eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (also einen eigenständigen Vertrag) mit all seinen Vorteilen:

  • Gesundheitszustand sichern
  • günstiges Eintrittsalter sichern
  • unzählige Nachversicherungsoptionen ohne Gesundheitfragen bei bestimmten Ereignissen
  • ggf. auch bessere Berufsgruppeneinstufung sichern, je nach späteren Beruf

Die Gesundheitsfragen sind hier die selben, wie auch bei einem Erwachsenen. Aus meiner Sicht verständlich, der Versicherer geht hier ja auch ein gewisses Risiko ein und kann hier nicht mit vereinfachten oder gar keinen Gesundheitsfragen um sich werfen.

Kinder unter 10 Jahren

Für Kinder unter 10 Jahren besteht aktuell nicht die Möglichkeit, eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Eltern können sich hier aber eine Option sichern und den Gesundheitszustand schon nach der Geburt einfrieren und später mit dieser Option für das Kind eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung abschließen. Der große Vorteil dabei ist, dass dein Baby oder Kleinkind vermutlich kaum eine lange Krankenhistorie hat. Je eher du dir diese Option also sicherst, umso besser! Der Markt bietet dir hier 2 Möglichkeiten:

ETF Rentenversicherung mit BU-Option

Möglichkeit 1 ist der Abschluss eines Sparvertrages. Hier gibt es ein paar Versicherer am Markt, die diese Variante anbieten. Du schließt jetzt quasi eine fondsgebundene ETF Rentenversicherung ab und „erkaufst“ dir mit dieser die Option, frühestens ab der Einschulung aber spätestens mit Abschluss der Ausbildung/Studium, für dein Kind eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen abschließen zu können.

Um dir das deutlicher darzustellen, stellen wir uns mal vor, dein Kind ist jetzt 3 Jahre alt. Du schließt also eine ETF Rentenversicherung ab und zahlst 25 Euro im Monat ein. Dein Kind kommt mit 7 Jahren in die Schule, zu diesem Zeitpunkt hast du das erste mal die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dein Kind abzuschließen. Meist kannst du mit 1000 Euro BU Rente starten. Wenn du die BU zur Einschulung noch nicht wünschst, ist der nächste Zeitpunkt der Übergang zur weiterführenden Schule. Kommt dein Kind also in die 5. Klasse, hast du erneut die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Und wenn du es zu diesem Zeitpunkt auch noch nicht möchtest, dann solltest du es spätestens mit dem Abschluss des Studiums oder der Ausbildung tun.

Wenn du die Option dann ziehst, bekommt dein Kind einen eigenständigen Vertrag, also eine richtige, selbstständige BU! Die ETF Rentenversicherung bleibt ein eigenständiger Vertrag und kann nach dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung entweder weitergespart werden oder auch gekündigt werden. Das angesammelte Guthaben kann man sich dann auszahlen lassen.

Dein Kind hat natürlich später bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auch die Möglichkeit, die BU-Rente nach oben anzupassen. Je nach Anbieter geht das sogar bis zu 6000 Euro Berufsunfähigkeitsrente.

Grundfähigkeitsversicherung mit BU-Option

Die Alte Leipziger Versicherung ist mit dem Tarif der Grundfähigkeitenversicherung für Kleinkinder an den Markt gegangen und hat eine weitere Alternative geschaffen, wie Eltern ihre Kinder schon früh absichern können. Hier ist dein Kind also bereits ab Vertragsbeginn gegen den Verlust bestimmter Fähigkeiten und Fertigkeiten abgesichert. Du kannst zwischen verschiedenen Paketen wählen.

Bis zum 3. Lebensjahr leistet der Vertrag bei schweren Krankheiten wie Schwerbehinderung, Pflegebedürftigkeit, Krebs oder Krankenhausaufenthalt in Form einer Einmalleistung in Höhe von 12.00Euro. Ab dem 3. Lebensjahr greift die Grundfähigkeitenabsicherung. Hier kannst du zwischen 3 Paketen wählen:

Das Basispaket hat zum Beispiel den Verlust der Fähigkeiten „Sehen, Sprechen, Hören, Hand gebrauche, Greife, Gehen, Treppensteigen, Stehen, Sitzen, Gleichgewicht, Herz- und Lungenfunktion, Pflegebedürftig sein“ versichert.

Dazu kannst du das Paket „Körper“ buchen, hier sind die Fähigkeiten „Arm gebrauchen, Heben und Tragen, Schieben, Knien und Bücken, Ein und Aussteigen aus dem Auto“ hinzu zusätzlich zum Paket Basis mitversichert.

Und zu guter letzt haben wir noch das Paket „Mobilität“ mit den Fähigkeiten „Öffentliche Verkehrsmittel nutzen und Fahrrad fahren“ mit versichert.

Für ein Kind Baujahr 2022 kostet das Basispaket rund 29 Euro im Monat, Basis + Körper 37 Euro im Monat und alle 3 Pakete (Basis, Körper, Mobilität) 41 Euro im Monat bei 1000 Euro monatlicher Rentenzahlung.

Besucht dein Kind dann später die weiterführende Schule, kannst du die Grundfähigkeitenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandeln.

Du hast nun also die Wahl

Die Variante mit der ETF Rentenversicherung hat neben der BU Option den positiven Nebeneffekt, dass du noch ein kleines Vermögen für dein Kind aufbaust. Die 25 Euro sind also kein reiner Risikobeitrag, sondern abzgl. der Kosten wird dein Geld hier in einen ETF deiner Wahl angelegt.

Bei der Grundfähigkeitenversicherung baust du kein Vermögen auf, sicherst dein Kind aber von Anfang an gegen die genannten Risiken ab. Der Beitrag ist aber ein reiner Risikobeitrag. Passiert nichts, ist dein Geld quasi weg.

Somit musst du für dich selber entscheiden, welche der beiden Möglichkeiten du für dein Kind siehst.

Die Gesundheitsfragen beim Abschluss sind fast die selben, wie bei Erwachsenen. Natürlich wird bei Kindern viel strenger geprüft, der Versicherer geht hier auch ein großes Risiko ein. Wenn also bei einem 3jährigen Kind schon Themen wie Osteopathie, Neurodermitis oder Logopädie in der Krankenakte zu finden sind, wird es schwer, das Kind ohne Ausschlüsse zu versichern. Deswegen kann ich nur appellieren, diesen Schutz so früh wie möglich für dein Kind zu sichern.

Hast du Fragen zum Thema? Dann ruf mich gerne an oder buche dir hier einen Termin.

29.04.2023 | Berufsunfähigkeitsversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder

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