Berufsunfähigkeitsversicherung möglich mit ADHS-Diagnose?
Jede Woche bekommen wir Anfragen von Menschen mit ADHS, die gerne eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten. Ob das geht, und wenn ja, wie es geht, möchte ich dir in meinem Blogbeitrag zeigen.
Vorab gilt zu sagen: Schließe niemals einfach so eine BU-Versicherung mit ADHS als Vorerkrankung ab. Gehe immer über einen Profi, wie zum Beispiel uns. Wir arbeiten im ersten Schritt deine Krankenhistorie auf und fragen dann anonym über eine anonyme Risikovoranfrage ab, welcher Versicherer dich versichern würde und wie. So gehst du nie das Risiko ein, dass dein Antrag offiziell ist und eine eventuelle Ablehnung (die du dann viele Jahre bei anderen Anträgen angeben musst) dir den Weg versperrt dich in Zukunft zu versichern.
Das Wichtigste in Kürze
- ADHS als Vorerkrankung: ADHS muss bei der Antragstellung immer angegeben werden, auch wenn es in der Kindheit diagnostiziert wurde und du jetzt keine Probleme mehr hast
- Chancen auf eine BU-Versicherung: Ein BU-Abschluss ist nur möglich, wenn du eine abgeschlossene Ausbildung oder ein Studium hast und bereits im Berufsleben stehst.
- Individuelle Prüfung: Die Versicherer bewerten die Intensität der ADHS-Ausprägung, den Verlauf der Erkrankung und die Behandlung individuell.
- Mögliche Einschränkungen: Je nach Einschätzung der Versicherer können Ausschlussklauseln oder Risikozuschläge vereinbart werden.
- Anonyme Voranfrage: Um dir die besten Chancen auf eine BU zu sichern, solltest du eine anonyme Risikovoranfrage stellen.
Warum ADHS bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ein Thema ist
Versicherer stufen ADHS als ein erhöhtes Risiko ein, da es – je nach Schweregrad – Auswirkungen auf die berufliche Leistungsfähigkeit haben kann. Daher wird ADHS im Rahmen der anonymen Risikovoranfrage genau betrachtet, und die Entscheidung über eine Annahme erfolgt individuell. Dabei wird dein Beruf und deine Gesamtgesundheit in die Bewertung mit einbezogen. Auch wenn du schon länger deswegen nicht in Behandlung warst ist es immer wichtig, die ADHS Erkrankung bei der Beantragung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung anzugeben!
Manche Menschen merken erst im Erwachsenenalter, dass ADHS bei ihnen ein Thema sein kann. Wenn dir das erst nach dem BU-Abschluss bewusst wird und die Diagnose auch danach fällt, ist das ok.
Andere wiederum kennen die Diagnose bereits seit Kindestagen. Das muss dann auch angegeben werden, wenn seit der Kindheit oder Jungend keine Behandlung mehr erfolgt ist. In solchen Fällen ist eine normale Annahme meist kein Problem.
Wann ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit ADHS möglich?
Die gute Nachricht: Ein Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit ADHS ist grundsätzlich möglich, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu gehören:
Du brauchst auf jeden Fall ein abgeschlossenes Studium oder eine abgeschlossene Ausbildung und musst fest im Arbeitsleben stehen! Das ist ein absolutes „Must-have“ Kriterium, um sich mit der Diagnose ADHS versichern zu können. Die Versicherer möchten hier einfach sehen, dass du trotz Erkrankung in der Lage bist, deinen Arbeitsalltag zu bewältigen.
Ebenso ist der Abschluss auf jeden Fall möglich, wenn du die Diagnose in der Kindheit oder Jugend gestellt bekommen hast und seither keinerlei Probleme oder Behandlungen mehr hattest, Hier erreichen wir oft auch eine normale Annahme.
Viele Menschen nehmen täglich Medikamente, um mit der Erkrankung den Alltag besser bestreiten zu können. Auch das ist kein k.O. Kriterium für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Natürlich prüft der Versicherer, in welchem Umfang die Medikamente eingenommen werden und welche Art Medikamente es sind.
Wann ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit ADHS nicht möglich?
Es gibt leider auch Situationen, da ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ADHS nicht möglich. Wir erleben bei Erwachsenen oft, dass diese natürlich merken, irgendwas stimmt nicht. Man geht dann zum Psychologen, begibt sich in eine Therapie und während der Therapie kommt heraus, dass man ADHS hat. Für die Betroffenen natürlich eine Art Erlösung, da man durch gute Medikamenteneinstellung den Alltag besser bewältigen kann und es einem dann auch besser geht.
Das Problem ist dann jetzt aber die Therapie, die nicht selten auch von der Einnahme von Antidrepessiva begleitet wird. Wenn du also ADHS hast und dich in psychotherapeutischer Behandlung befindest, ist der BU-Abschluss nicht möglich. Ebenso nicht bei der Einname von Antidrepressiva wegen psychischen Beschwerden. Hier müssen wir das Ende der Behandlung und der Beschwerden abwarten und können dann erst mit etwas Abstand versichern.
BU-Versicherung mit ADHS meist mit Ausschluss Psyche
Eine Sache müssen wir vorab ehrlich und transparent klären! In den meisten Fällen ist eine BU-Versicherung mit Vorerkrankung ADHS nur mit dem Ausschluss Psyche möglich. Die einzige Ausnahme ist, wenn du ADHS in der Kindheit hattest und seit vielen Jahren keinerlei Behandlungen oder Beschwerden mehr vorlagen. In allen anderen Situationen versichern die Gesellschaften hier mit dem Ausschluss der Psyche. Solltest du also auch wegen anderen psychischen Erkrankungen berufsunfähig werden, bist du nicht versichert!
Individuelle Prüfung durch die Versicherer
Wie schon erläutert, ist die Ausprägung und der Verlauf‘ von ADHS sehr unterschiedlich und individuell. Die Versicherer bewerten das zum Glück auch so und stecken einen Menschen mit einer ADHS Erkrankung nicht einfach in eine Schublade. Wichtige Faktoren sind die Ausprägung der Symptome, die Art und der Umfang und weitere gesundheitliche Probleme. Eine saubere Aufarbeitung deiner Krankenhistorie ist also zwingend notwendig und ein schnelles Abschließen deiner Berufsunfähigkeitsversicherung nicht der richtige Weg! Nimm dir also die Zeit dazu!
Anonyme Risikovoranfrage bei ADHS – Deine Chance auf die beste Lösung
Da die Entscheidung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ADHS von vielen individuellen Faktoren abhängt, ist eine anonyme Risikovoranfrage unabdingbar und der beste Weg, um deine Chancen auszuloten. Dabei werden deine Gesundheitsdaten anonymisiert an verschiedene Versicherer übermittelt, um eine Einschätzung zu erhalten, wie sie deinen Antrag bewerten würden. Die Versicherer prüfen deinen Fall, ohne dass dies direkt in ihre Akten eingeht oder deine Chancen bei künftigen Anträgen beeinflusst wird.
Warum das sinnvoll ist? Jeder Versicherer bewertet ADHS anders. Während ein Versicherer möglicherweise eine Ausschlussklausel Psyche vereinbart, nimmt dich ein anderer vielleicht sogar normal an oder bietet dir eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit nur einem geringen Risikozuschlag an. Durch die anonyme Voranfrage kannst du den Versicherer finden, der dir die besten Konditionen bietet. Im Beratungsgespräch zeigen wir dir die Ergebnisse der anonymen Risikovoranfrage transparent auf.
Alternativen, wenn der Abschluss einer BU-Versicherung (noch) nicht möglich ist
Manchmal ergibt die anonyme Risikovoranfrage, dass leider (noch) kein Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. Dennoch gibt es Möglichkeiten, dich gegen finanzielle Risiken abzusichern:
- Grundfähigkeitsversicherung: Diese Versicherung zahlt, wenn du bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Gehen oder Greifen dauerhaft verlierst. Sie bietet eine gute Alternative zur BU-Versicherung und kann oft auch mit ADHS-Diagnose abgeschlossen werden, aber auch hier ohne den Baustein Psyche! Mehr dazu kannst du hier nachlesen.
- Unfallversicherung: Sie hat natürlich nicht annähernd den Leistungsumfang einer BU-Versicherung und sichert dich auch nur bei Unfällen ab, ist aber besser als kein Schutz. Es gibt Unfallversicherungen ohne Gesundheitsfragen. Diese haben dann aber einen sogenannten Mitwirkungsanteil. Das bedeutet, der Versicherer kann die Höhe der Leistung reduzieren, wenn es einen kausalen Zusammenhang zwischen dem Grund des Unfalls und deiner ADHS Erkrankung gibt.
Wir beraten dich gern zu diesen Alternativen und helfen dir, den richtigen Schutz für deine Situation zu finden.
Beispiele aus unserer Praxis
Gerne nehme ich dich mal mit und zeige dir ein paar Beispiele aus unserer Praxis. Vielleicht hilft dir das, deine Situation besser einschätzen zu können.
Beispiel 1
18jährige Kundin, gerade im Medizinstudium, ADS Diagnose als Kind, damals Konzentrationsschwierigkeiten, Konzentrationstest bestätigte ADS damals nicht, Verhaltenstherapie über 2 Jahre (länger als 5 Jahre her), keine Medikamente, wir konnten die Kundin mit normaler Annahme und ohne Ausschlüsse versichern
Beispiel 2
31jähriger Kunde, steht fest im Berufsleben, ADHS Diagnose und Medikamenteneinnahme seit 2019, mit Medikamenten keine Beschwerden, wir konnten den Kunden mit dem Ausschluss Psyche versichern
Beispiel 3
32jährige Kundin, steht fest im Berufsleben, ADHS Diagnose vor 5 Jahren, Medikamenteneinnahme damals nur ein paar Monate, wir konnten die Kundin mit dem Ausschluss Psyche oder einem Risikozuschlag von 50% versichern
Beispiel 4
28jährige Kundin, steht fest im Berufsleben, ADHS Diagnose als Kind, sehr viele Jahre Ritalin eingenommen, seit 5 Jahren nicht mehr, keine weiteren Beschwerden oder Behandlungen, wir konnten die Kundin mit dem Ausschluss Psyche oder einem Risikozuschlag von 25% versichern
Fazit: Berufsunfähigkeitsversicherung mit ADHS – Es kommt auf die Details an
Eine ADHS-Diagnose bedeutet nicht automatisch, dass der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unmöglich ist. Mit einer abgeschlossenen Ausbildung oder Studium, einem stabilen Gesundheitszustand und der richtigen Aufarbeitung deiner Krankenhistorie sind die Chancen auf eine BU-Versicherung gut, manchmal mit einer Ausschlussklausel oder einem Risikozuschlag, aber mitunter auch ohne größere Einschränkungen. Bei einer laufenden Psychotherapie und oder der Einname eines Antidepressivums ist der Abschluss leider (noch) nicht möglich.
Wir unterstützen dich dabei mit unserer professionellen Beratung und begleiten dich durch den gesamten Prozess – von der anonymen Voranfrage bis zum erfolgreichen Abschluss deiner Berufsunfähigkeitsversicherung.
Hast du Fragen oder möchtest du wissen, wie deine Chancen auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ADHS stehen? Melde dich bei uns – wir helfen dir gerne!
